信用ローン金利シミュレーション

個人ローン利息シミュレーションとは？

個人ローン利息シミュレーションは、銀行やネット銀行、消費者金融などから借入れる個人向けローンの利息と返済計画を正確に計算できる金融ツールです。借入額、金利、返済期間などの条件を入力するだけで、月々の返済額、総利息、総返済額を即座に確認できます。

日本の個人ローン市場では、金融機関の種類によって金利帯が大きく異なります。メガバンク（MUFG・三井住友・みずほ）は年1.5%〜14.5%、ネット銀行（楽天銀行・PayPay銀行・住信SBI）は年1.99%〜14.79%、消費者金融（アコム・プロミス・アイフル）は年3.0%〜18.0%の金利帯で融資を行っています。本シミュレーションでは、これら3種類の金融機関の金利を一覧で比較できます。

また、日本特有の法規制である「利息制限法」に基づく法定上限金利と「総量規制」による借入限度額のチェック機能も搭載しています。元利均等返済、元金均等返済、満期一括返済の3つの返済方式を比較でき、据置期間の設定にも対応しています。月別の返済スケジュール表をExcelでダウンロードすることも可能です。

本シミュレーションは、ローン申込前に返済計画を具体的に立て、複数の金融機関を比較して最適な選択をするためのツールです。借り換えを検討中の方も、現在のローン条件と比較して実質的なメリットを正確に計算できます。

こんな方におすすめ

• カードローンやフリーローンを検討中の方： 急な出費や資金需要に対応するため、個人ローンの利用を検討している方。借入前に月々の返済額と総利息を確認し、無理のない返済計画を立てることができます。金融機関ごとの金利差を比較して、最も有利な条件を見つけましょう。
• 複数の金融機関を比較したい方： メガバンク、ネット銀行、消費者金融では金利帯が大きく異なります。同じ借入額でも金利差によって総利息が数万円〜数十万円変わることがあります。3つの金融機関タイプを一覧で比較し、自分に最適なローンを選択できます。
• 借り換え（おまとめローン）を検討中の方： 現在利用中のローンの金利が高いと感じている方、複数のローンを一本化したい方。新しい金利条件で再計算し、借り換えによる利息削減額を具体的に把握できます。
• 利息制限法や総量規制について確認したい方： 日本の貸金業法では、借入額に応じた法定上限金利（利息制限法）と、年収の1/3を超える借入を制限する総量規制が定められています。本シミュレーションで法的な上限金利と借入可能額を確認できます。
• 返済スケジュールを事前に確認したい方： ローン契約前に、毎月の元金と利息の内訳、残高の推移を詳しく把握したい方。元利均等・元金均等・満期一括の各返済方式のスケジュール表をExcelでダウンロードして、家計管理に活用できます。

主な機能

• 3つの返済方式比較： 元利均等返済（毎月同額を返済）、元金均等返済（元金を均等分割して利息を節約）、満期一括返済（満期に元金を一括返済）の3方式を選択し、それぞれの月返済額、総利息、返済パターンを比較できます。収入パターンと資金計画に合った最適な返済方式を選択できます。
• 金融機関別金利比較： メガバンク（MUFG・三井住友・みずほ）、ネット銀行（楽天・PayPay・住信SBI）、消費者金融（アコム・プロミス・アイフル）の3タイプの金融機関の予想金利と月返済額、総利息を同時に比較できます。各金融機関の特徴と金利差を一目で把握して、最も有利な金融機関を選べます。
• 利息制限法チェック： 日本の利息制限法に基づく法定上限金利を自動計算します。借入額10万円未満は年20%、10万円〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限です。法定上限を超える金利は自動的にキャップされて表示されます。
• 総量規制チェック： 年収を入力すると、貸金業法の総量規制（年収の1/3が借入上限）に基づく借入可能額を自動計算します。消費者金融からの借入が上限を超える場合は警告が表示されます。※銀行ローンは総量規制の対象外です。
• 月別返済スケジュール表： 借入期間中の毎月の返済元金、利息、残高を回数別に詳細表示します。据置期間中は利息のみの支払いとなる様子も確認でき、返済計画の全体像を把握できます。スケジュール表はExcelダウンロードにも対応しています。
• 総利息・利息割合の即時確認： 借入条件を入力すると、返済期間全体の総利息額と、借入元金に対する利息割合（%）を即座に計算して表示します。利息割合が高いほど借入コストが大きいことを意味するため、金利や期間の調整で適切な水準に管理できます。

使い方

利息計算モード

1. 借入額入力： 必要な借入額を直接入力するか、クイックボタン（10万円、30万円、50万円、100万円）をクリックして入力します。入力と同時に千の位にカンマが自動適用され、入力欄の下に日本語金額（万円、億円単位）が表示されます。
2. 年金利入力： 金融機関から提示された年金利を小数点第2位まで入力します。金利がわからない場合はクイックボタン（3.0%、5.0%、10.0%、15.0%）を使って一般的な金利水準を選択できます。
3. 借入期間入力： 借入期間を年と月に分けて入力します。例えば3年6ヶ月なら、年の欄に3、月の欄に6を入力します。クイックボタン（1年、3年、5年、7年）で一般的な借入期間を選択できます。
4. 返済方式選択： 元利均等返済（毎月定額）、元金均等返済（利息節約）、満期一括返済（初期負担↓）のいずれかを選択します。各方式の特徴がバッジで表示されます。
5. 据置期間設定（任意）： 据置期間を設定したい場合は「据置期間設定」チェックボックスをクリックし、据置月数を入力します。据置期間中は利息のみを支払い、元金返済は据置期間終了後から開始されます。
6. 結果確認： 必要項目を入力すると、右側の結果パネルに月返済額、総利息、総返済額、利息割合がリアルタイムで計算されます。返済スケジュール表で月別の返済内訳を詳しく確認でき、Excelダウンロードボタンでデータを保存できます。

金利比較モード

1. 金利比較タブ選択： 上部の「金利比較」タブをクリックして比較モードに切り替えます。
2. 借入額入力： 比較したい借入額を入力します。利息計算モードで入力した金額は自動的に同期されます。
3. 年収入力（任意）： 年収を入力すると、消費者金融に適用される総量規制（年収の1/3が上限）のチェックが行われます。上限を超える場合は警告が表示されます。
4. 借入期間・返済方式確認： 利息計算モードで入力した借入期間と返済方式が自動同期されます。必要に応じてこの画面で変更も可能です。
5. 結果確認： 借入額と借入期間を入力すると、メガバンク、ネット銀行、消費者金融の予想金利と月返済額、総利息がカード形式でリアルタイム比較されます。下部には詳細比較表と利息制限法の法定上限金利表が表示されます。

個人ローンの基礎知識

利息制限法とは

利息制限法は、貸付金の利息の上限を定めた日本の法律です。借入額に応じて以下の上限金利が定められており、これを超える利息は無効となります。

利息制限法の上限を超える金利で契約した場合、超過部分は法律上無効であり、過払い金として返還請求が可能です。消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用する際は、必ず適用金利が法定上限内であることを確認しましょう。

総量規制について

総量規制とは、貸金業法に基づき、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1までに制限する制度です。2010年6月に完全施行されました。

• 対象： 消費者金融、クレジットカード会社のキャッシング枠など貸金業者からの借入
• 対象外： 銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローン、不動産担保ローン
• 計算例： 年収600万円の場合、貸金業者からの借入上限は200万円

銀行のカードローンは総量規制の対象外ですが、近年は自主的に年収の3分の1〜2分の1を目安に審査を行う銀行が増えています。複数の貸金業者から借入がある場合は、合計額が年収の3分の1を超えないよう注意が必要です。

返済方式の比較

一般的に総利息の負担は満期一括 ＞ 元利均等 ＞ 元金均等の順で、初期の月返済負担は元金均等 ＞ 元利均等 ＞ 満期一括の順になります。自分の収入パターンとまとまった資金の確保計画を考慮して、最適な方式を選択することが重要です。

金利引下げ交渉のポイント

ローン契約後でも、以下のような状況変化があった場合は金融機関に金利引下げを相談できます。

• 返済実績が良好で延滞がない場合（1年以上の実績）
• 年収が増加した場合
• 他の金融機関からより低い金利の提案がある場合
• 給与振込、定期預金などの取引実績がある場合

特にメガバンクやネット銀行では、取引実績に応じた金利優遇制度を設けていることが多いです。給与振込口座の指定、クレジットカードの利用、住宅ローンの契約などの条件を満たすと、年0.1%〜1.0%程度の金利引下げが可能な場合があります。

よくある質問