返済負担率シミュレーション
年収に対する全ローン返済額の比率（返済負担率）を計算。フラット35基準の30%/35%判定、ストレステスト、最大借入可能額の逆算機能付き。7種のローンタイプ対応。
※実際の審査では金融機関ごとに基準が異なる場合があります。
収入とローン情報を入力すると、返済負担率が自動計算されます。
- 年収と既存ローンの情報を入力してください
- 新規ローン条件を設定すると返済負担率が自動計算されます
- 逆算タブで借入可能限度額を確認できます
| ローン種類 | 借入金額 | 金利 | 期間 | 返済方式 | 年間返済額 | 寄与度 |
|---|
※実際の審査では金融機関ごとに返済負担率の基準が異なる場合があります。
※ストレス金利適用時、実際の限度額が減少する場合があります。
返済負担率とは？
返済負担率とは、年間収入に対する全てのローンの年間返済額の割合を示す指標です。住宅ローンの審査では、この返済負担率が最も重要な判断基準の一つとなっています。
返済負担率の計算式
返済負担率(%) = (全てのローンの年間返済額合計 / 年間収入) x 100
例えば、年収が500万円で年間のローン返済額が150万円の場合、返済負担率は30%となります。住宅金融支援機構のフラット35では、年収400万円未満の場合は30%以下、年収400万円以上の場合は35%以下が審査基準とされています。
返済負担率が重要な理由
- 住宅ローン審査の基準: フラット35をはじめ、各金融機関は返済負担率を主要な審査基準として使用しています。
- 家計の健全性指標: 返済負担率が高すぎると、生活費が圧迫され、返済困難に陥るリスクが高まります。
- 借入限度額の決定: 返済負担率の基準により、借入可能な最大金額が決まります。
こんな方におすすめです
- 住宅購入を検討中の方: 自分の年収でどのくらいの住宅ローンが借りられるか知りたい方
- 住宅ローンの借り換えを検討中の方: 現在のローンを整理して新しいローンに切り替える際の返済負担率を確認したい方
- 複数のローンをお持ちの方: フリーローン、自動車ローンなど複数の借入がある場合に、追加借入の可否を確認したい方
- ローン相談の準備をしたい方: 銀行訪問前に自分の返済負担率の状況を事前に把握したい方
- 不動産投資を計画中の方: 投資物件購入時のローン借入可能額を事前にシミュレーションしたい方
主な機能
- 総合的な返済負担率計算: 住宅ローン、フリーローン、教育ローン、自動車ローン、奨学金返済、カードローン、リボ払い残高の7種類のローンを全て反映して正確な返済負担率を計算します。
- フラット35基準対応: 年収400万円未満（30%）と年収400万円以上（35%）の基準を切り替えて確認できます。
- 逆算機能（限度額計算）: 目標の返済負担率を設定すると、現在の年収と既存ローンの条件から追加で借りられる最大金額を自動算出します。
- リアルタイム自動計算: 入力値を変更するとデバウンス処理で自然なリアルタイム結果更新が行われます。
- 視覚的なゲージと限度比較: 半円形ゲージで返済負担率の水準を直感的に確認し、フラット35基準・銀行独自基準との比較をプログレスバーで表示します。
- ローン別詳細分析: 各ローンの年間返済額と返済負担率への寄与度をテーブルで表示し、どのローンが最も影響しているかを把握できます。
使い方
返済負担率計算タブ
- 年収を入力: 税込み年間総収入を入力してください。クイックボタンで素早く設定できます。
- 年収区分を選択: 年収400万円未満または400万円以上を選択します。フラット35の基準が異なります。
- 既存ローンを入力: 「既存ローンを追加」ボタンで現在お持ちのローンを追加します。ローン種類を選択すると、デフォルトの金利・期間・返済方式が自動設定されます。
- 新規ローンを設定: 新しく借りたいローンの条件（金額、金利、期間、返済方式、金利タイプ）を入力します。
- 結果を確認: ゲージ、限度比較、詳細テーブルで返済負担率の結果を確認します。
逆算（限度額）タブ
- 年収を確認: 返済負担率計算タブで入力した年収が自動的に反映されます。
- 既存返済額を確認: 既存ローンの年間返済額合計が自動計算されて表示されます。
- 目標返済負担率を選択: 400万円未満（30%）、400万円以上（35%）、または直接入力で目標を設定します。
- 新規ローン条件を設定: 想定金利、期間、返済方式、金利タイプを設定します。
- 限度額を確認: 基本およびストレス適用時の最大借入可能額と月返済額を確認します。
返済負担率の詳細
フラット35の返済負担率基準
住宅金融支援機構のフラット35では、返済負担率の基準を年収に応じて以下のように定めています。
- 年収400万円未満: 返済負担率30%以下
- 年収400万円以上: 返済負担率35%以下
この基準は住宅ローンだけでなく、カードローン、自動車ローン、教育ローンなど全ての借入の年間返済額を合算して計算されます。
返済方式別の計算方法
- 元利均等返済: 毎月同一金額（元金＋利息）を返済する方式です。返済計画が立てやすく、最も一般的です。年間返済額 = 月返済額 x 12
- 元金均等返済: 毎月同一の元金に加え、残高に応じた利息を返済する方式です。初期の返済負担が大きくなりますが、総返済額は元利均等より少なくなります。
- 満期一括返済: ローン期間中は利息のみを支払い、満期時に元金を一括返済する方式です。月々の負担は小さいですが、満期時の元金返済が必要です。
返済負担率を下げる方法
- 返済期間の延長: 返済期間を長くすると、年間返済額が減少し、返済負担率が下がります。
- 既存ローンの返済: カードローンやリボ払いなどの高金利ローンを優先的に返済します。
- 収入証明の強化: 給与収入以外の事業収入、不動産収入なども証明して分母を増やします。
- 頭金を増やす: 頭金を多く入れることで借入額を減らし、返済負担率を下げられます。
- ローンの借り換え: 高金利ローンを低金利に借り換えることで年間返済額を減少させます。
よくある質問
フラット35の返済負担率基準はどうなっていますか？
フラット35では年収に応じて返済負担率の基準が異なります。年収400万円未満の場合は返済負担率30%以下、年収400万円以上の場合は35%以下が審査基準となります。この基準は住宅ローンだけでなく、全ての借入の年間返済額を合算して計算されます。例えば年収500万円の場合、年間返済額175万円（月約14.6万円）までが基準内となります。
返済負担率の計算に含まれるローンは何ですか？
返済負担率の計算には、住宅ローンの返済額だけでなく、カードローン、自動車ローン、教育ローン、奨学金の返済、リボ払いの残高など全ての借入の年間返済額が含まれます。クレジットカードのリボ払い残高も対象となるため、住宅ローンの審査を受ける前に、可能な限り他の借入を整理しておくことが重要です。
カードローンは返済負担率にどのような影響がありますか？
カードローンは一般的に高金利（年利14%〜18%程度）であるため、借入金額に対して返済負担率への影響が大きくなります。例えば100万円のカードローン（年利15%、3年返済）の場合、年間返済額は約41万円となります。住宅ローンの審査前にカードローンを完済しておくことで、返済負担率を大幅に改善できます。
返済負担率を下げるにはどうすればよいですか？
返済負担率を下げる主な方法は以下の通りです。第一に、カードローンやリボ払いなどの高金利ローンを優先的に返済します。第二に、住宅ローンの返済期間を長くして月々の返済額を減らします。第三に、頭金を多く入れて借入額を減らします。第四に、収入証明を充実させて年収の分母を増やします。第五に、高金利ローンを低金利に借り換えて年間返済額を減少させます。
返済負担率と審査結果は直結しますか？
返済負担率は住宅ローン審査の重要な基準ですが、審査はこれだけで決まるわけではありません。金融機関は返済負担率に加えて、勤続年数、雇用形態、年齢、物件の担保価値、信用情報なども総合的に判断します。また、金融機関によって独自の基準（例：40%まで可など）を設けている場合もあります。このシミュレーションはあくまで参考値としてご利用ください。