借り換えローンシミュレーション

借り換えローンシミュレーションとは？

借り換えローン（ローンリファイナンス）とは、現在利用中のローンをより有利な条件の新しいローンに切り替えることです。金利が高かった時期に借りたローンを、現在の低金利に借り換えることで、利息負担を大幅に削減できます。

借り換えローンシミュレーションは、現在のローン条件と新しいローン条件を比較し、月返済額の差、総利息節約額、繰上返済手数料を含む純節約額、そして損益分岐点まで一目で確認できるツールです。

借り換えを検討するタイミングは主に、市場金利が下落したとき、ご自身の信用スコアが改善されたとき、または既存ローンの繰上返済手数料免除期間が到来したときです。このシミュレーションを使えば、借り換えが実際に得になるかを数値で明確に判断できます。

借り換えが有利なケース

• 市場金利の低下: ローン実行時より現在の市場金利が大幅に下がっている場合、借り換えで利息を節約できます。一般的に金利差が0.5%以上あれば検討する価値があります。
• 信用スコアの改善: ローン実行後に継続的な返済と収入増加により信用スコアが上がった場合、より低金利のローンを受けられます。
• 返済方式の変更: 一括返済から元利均等返済に切り替えることで、体系的な元金返済計画を立てられます。
• 複数ローンの一本化: 複数の小口ローンを一つにまとめることで、管理の利便性を高め、平均金利を下げられます。
• 繰上返済手数料免除時期: 多くのローンは3年経過後に繰上返済手数料が免除されます。このタイミングで借り換えれば手数料負担なく切り替えられます。

主な機能

• 現在 vs 借り換え比較カード: 現在のローンと借り換えローンの月返済額、総利息、総返済額を並べて比較します。
• 繰上返済手数料計算: 割合入力または金額直接入力で手数料を反映し、実質節約額を算出します。
• 損益分岐点分析: 繰上返済手数料を考慮して、何ヶ月後から借り換えが得になるかを視覚的に表示します。
• リアルタイム自動計算: 条件を入力した瞬間に結果が自動更新され、素早い比較が可能です。
• 多様な返済方式対応: 元利均等返済、元金均等返済、一括返済など主要な返済方式すべてに対応しています。
• 共有機能: 計算結果をURLで保存し、他の人と簡単に共有できます。

使い方

1. 現在のローン条件入力: 残高、現在適用金利、残り返済期間、返済方式を入力します。
2. 借り換えローン条件入力: 借り換え先の新しいローンの金利、借入期間、返済方式を入力します。
3. 繰上返済手数料入力: 既存ローンの繰上返済手数料を割合または金額で入力します。手数料がない場合は空欄のままにしてください。
4. 比較結果確認: 月返済額の差、総利息節約額、純節約額を確認します。
5. 損益分岐点確認: 手数料を含めて、いつから借り換えが得になるかの月数を確認します。

借り換えローンの重要ポイント

繰上返済手数料とは？

繰上返済手数料は、ローン満期前に元金を返済する際に課される費用です。一般的に残高の1.0〜1.5%程度で、借入日から3年以内に返済すると課されます。借り換えローンは既存ローンを全額返済するため、この手数料が発生する可能性があります。

• メガバンク住宅ローン: 通常1.2〜1.4%（3年以内）
• ネット銀行: 0〜0.8%（商品により異なる）
• フラット35: 0円（繰上返済手数料無料）

損益分岐点とは？

損益分岐点は、繰上返済手数料を支払っても借り換えによる月節約額が手数料を相殺する時点です。例えば手数料が280万円で月節約額が20万円なら、14ヶ月（280万 ÷ 20万）後から実質的に得になります。

借り換え時の注意事項

• 総費用比較: 金利だけでなく、印紙税、抵当権設定費、ローン取扱手数料など諸費用も考慮してください。
• 残存期間確認: 既存ローンの残存期間が短い場合、借り換え効果が大きくない可能性があります。
• 変動金利の注意: 借り換え後が変動金利ローンなら、今後の金利上昇の可能性も念頭に置いてください。
• 団体信用生命保険: 借り換え時に新たな団信加入が必要で、健康状態により加入できない場合があります。
• ローン実行時期: 既存ローン返済と新規ローン実行の間の時差による利息空白に注意してください。

よくある質問