信用贷款利息计算器
比较国有银行、商业银行、互联网平台、消费金融四类贷款机构利率。支持等额本息、等额本金、先息后本三种还款方式，参考LPR基准利率实时计算。
输入贷款信息后将自动计算结果。
利息计算结果
还款计划
| 期数 | 月还款额 | 本金 | 利息 | 余额 |
|---|
贷款机构利率比较
详细比较
| 项目 | 国有银行 | 商业银行 | 互联网平台 | 消费金融 |
|---|
贷款机构利率一览
| 机构类型 | 利率区间 | 月还款额范围 | 合规性 |
|---|
什么是个人贷款利息计算器？
个人贷款利息计算器是一款专为中国借贷市场设计的金融工具，帮助您精确计算无抵押个人贷款的利息和还款计划。通过输入贷款金额、利率、还款期限等条件，您可以即时查看月还款额、总利息、总还款额等关键数据。
在中国，个人信用贷款的利率受贷款市场报价利率（LPR）影响，不同类型的贷款机构——国有银行、商业银行、互联网平台、消费金融公司——提供的利率差异较大。本计算器综合了四类主要贷款渠道的利率数据，帮助您一目了然地比较各机构的贷款成本。
计算器支持等额本息、等额本金、先息后本三种主流还款方式，并提供宽限期设置功能。通过详细的还款计划表，您可以清晰了解每一期的本金、利息和余额变化，为贷款决策提供数据支持。
无论您是首次贷款还是考虑转贷，本工具都能帮助您制定合理的还款方案，在各类贷款产品间做出最优选择。
适用人群
- 需要资金周转的上班族：作为有稳定工资收入的上班族，当需要一笔资金用于装修、教育、医疗等支出时，可以通过本计算器提前了解月供压力和总利息支出，合理规划个人财务预算，确保贷款不影响日常生活品质。
- 对比各类贷款渠道的借款人：同样金额的贷款，国有银行、商业银行、互联网平台和消费金融公司的利率可能相差数倍。通过本计算器的利率比较功能，一键对比四类机构的月还款额和总利息，找到最划算的贷款方案，可能为您节省数千甚至数万元利息。
- 考虑提前还款或转贷的用户：如果您当前贷款利率较高，或者征信评分提升后可以获得更优利率，可以用本计算器对比新旧贷款条件，精确计算转贷后的实际利息节省额，减去提前还款违约金后判断是否值得转贷。
- 想了解LPR对贷款影响的用户：中国贷款利率以LPR为基准，LPR的调整直接影响您的贷款成本。通过本计算器，您可以模拟不同利率水平下的还款方案，了解LPR变动对月供和总利息的具体影响。
- 需要详细还款计划表的用户：在正式申请贷款前，您可能需要一份详细的还款计划来评估自己的还款能力。本计算器提供逐月的本金、利息、余额明细，并支持导出Excel文件，方便您进行更深入的财务分析和规划。
主要功能
- 三种还款方式对比：等额本息（月供固定，便于预算管理）、等额本金（总利息更少，前期月供较高）、先息后本（前期仅付利息，到期偿还本金）。每种方式适用于不同的财务状况和资金计划，计算器帮助您直观对比各方式的月供、总利息和还款节奏。
- 四类贷款机构利率比较：覆盖国有银行（工商/建设/农业/中国银行）、商业银行（招商/平安/兴业等）、互联网平台（借呗/微粒贷/京东金条）、消费金融公司（马上/招联/中邮）四大类贷款渠道。输入贷款条件后，即可看到各机构的利率区间、月还款额和总利息的对比结果。
- LPR基准利率参考：实时展示当前贷款市场报价利率（LPR）和民间借贷法定利率上限（4倍LPR），帮助您判断贷款利率是否合理合规，避免陷入高利贷陷阱。
- 宽限期设置：支持1~60个月的宽限期（只还利息、不还本金），适用于创业初期或收入暂时不稳定的借款人。设置宽限期后，计算器会自动显示总利息的增加额，帮助您权衡前期负担减轻与总成本增加之间的关系。
- 逐月还款计划表：生成完整的还款计划表，包括每期的还款额、本金、利息和剩余余额。等额本金方式下可以清楚看到月供逐月递减的过程，等额本息方式下可以观察本金和利息比例的变化趋势。
- Excel导出功能：一键将还款计划表和贷款信息导出为Excel文件，方便保存、打印或与家人讨论。导出的文件包含完整的还款明细表和贷款条件摘要两个工作表。
使用方法
利息计算模式
- 输入贷款金额：直接输入需要借款的金额，或使用快捷按钮（1万、5万、10万、30万）快速输入。输入时会自动添加千分位逗号，下方显示中文大写金额（万元、亿元单位）。
- 输入年利率：输入金融机构给出的年利率，精确到小数点后两位。如不清楚利率，可使用快捷按钮（3.0%、5.0%、10.0%、18.0%）选择常见利率水平进行模拟。
- 输入贷款期限：分别输入年数和月数。例如2年6个月，则年填2、月填6。也可使用快捷按钮（1年、2年、3年、5年）选择常见期限。
- 选择还款方式：从等额本息（月供固定）、等额本金（利息节省）、先息后本（初期负担↓）中选择一种。每种方式的特点通过标签提示。
- 设置宽限期（可选）：勾选”宽限期设置”后，输入宽限月数。宽限期内只需支付利息，本金还款从宽限期结束后开始。
- 查看结果：输入完成后，右侧面板自动显示月还款额、总利息、总还款额和利息占比。下方还款计划表展示每月明细，支持导出Excel。
利率比较模式
- 切换到”利率比较”标签页：点击顶部的”利率比较”按钮进入比较模式。
- 输入贷款金额：输入想要比较的贷款金额。从利息计算模式切换时，金额会自动同步。
- 输入贷款期限和还款方式：设置比较条件。从利息计算模式切换时，数据会自动同步。
- 查看比较结果：系统自动显示四类贷款机构（国有银行、商业银行、互联网平台、消费金融）的利率区间、月还款额和总利息对比。详细比较表标注最优选项，机构利率一览表展示完整的利率信息和合规性判断。
个人贷款知识
LPR贷款市场报价利率
LPR（Loan Prime Rate）即贷款市场报价利率，是中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率基准。自2019年8月起，中国的贷款利率以LPR为基准定价，取代了原有的贷款基准利率体系。
LPR分为1年期和5年期以上两个品种。个人信用贷款通常参考1年期LPR，住房贷款参考5年期以上LPR。LPR每月20日公布一次，各银行在LPR基础上加减点确定最终贷款利率。
根据最高人民法院的规定，民间借贷的利率上限为合同成立时一年期LPR的4倍。超过此上限的利息约定不受法律保护。因此，借款时务必确认贷款年利率不超过4倍LPR。
等额本息 vs 等额本金
| 还款方式 | 特点 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月还款金额固定（本金+利息） | 便于预算管理，前期还款压力小 | 总利息较多，前期利息占比高 |
| 等额本金 | 每月归还固定本金+递减利息 | 总利息更少，本金减少速度快 | 前期月供较高，还款压力大 |
| 先息后本 | 每月仅付利息，到期偿还全部本金 | 前期月供最低，现金流压力最小 | 总利息最多，到期需一次偿还本金 |
征信的重要性
在中国，个人征信报告由中国人民银行征信中心统一管理。良好的征信记录是获得低利率贷款的关键因素。以下行为会影响您的征信评分：
- 按时还款：所有贷款和信用卡的还款记录都会上报征信，逾期还款会严重影响您的信用评分。
- 合理使用信用卡：信用卡使用率保持在30%以下为佳，过度使用会降低信用评分。
- 避免频繁查询：短期内多次申请贷款会产生多次征信查询记录，可能被视为资金紧张。
- 保持长期信用记录：持续稳定的信用使用和还款记录有助于提升征信评分。
利率上限与合规
根据中国相关法律法规：
- 民间借贷：年利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（当前上限为12.0%）。超出部分不受法律保护。
- 金融机构贷款：持牌金融机构的贷款利率需符合监管要求。消费金融公司和小额贷款公司的年化利率通常需在24%以内。
- 年化利率计算：部分平台以”日息”或”月息”方式展示利率，需转换为年化利率进行比较。日息万分之五约等于年化18.25%。
常见问题
国有银行和互联网平台的贷款利率差别大吗？
差别可以非常大。国有银行（工商、建设、农业、中国银行等）的个人信用贷款年利率通常在2.7%~3.4%之间，是所有渠道中最低的。但国有银行对借款人的要求也最高，通常需要稳定的工资流水、良好的征信记录和较高的公积金缴存。
互联网平台（如借呗、微粒贷、京东金条等）的年利率范围较大，从3.6%到24%不等，具体取决于您的芝麻信用分、微信支付分或平台内部评分。优质用户可能获得接近银行的利率，而信用一般的用户利率可能高达18%~24%。
以贷款10万元、期限3年（等额本息）为例，国有银行3%利率的总利息约4,688元，而互联网平台18%利率的总利息约31,279元——差距近7倍。因此，建议优先向国有银行申请，被拒后再考虑其他渠道。
什么是LPR？它如何影响我的贷款利率？
LPR（Loan Prime Rate）即贷款市场报价利率，是由18家报价银行根据对最优质客户的贷款利率报价，经去掉最高和最低后算术平均得出的利率。它每月20日公布一次，是中国贷款定价的基准。
对于个人信用贷款，银行通常在1年期LPR基础上加点定价。例如，当前1年期LPR为3.0%，银行加点0.5%，则最终利率为3.5%。加点幅度取决于您的信用状况、收入水平和银行的风险评估。
LPR调整会影响存量浮动利率贷款的利率。如果您的贷款合同约定为LPR+加点的浮动利率，则LPR下降时您的贷款利率也会相应降低，反之则升高。一般在每年1月1日或贷款发放日对应月重新定价。
此外，根据法律规定，民间借贷利率不得超过4倍LPR。当前1年期LPR为3.0%，因此民间借贷利率上限为12.0%。
等额本息和等额本金哪个更划算？
从总利息角度看，等额本金更划算。由于每月归还固定本金，贷款余额减少更快，产生的利息自然更少。以贷款20万元、年利率5%、期限3年为例，等额本息总利息约15,870元，等额本金总利息约15,417元，节省约453元。
但从月供压力角度看，等额本息更友好。等额本息每月还款金额固定，便于规划月度预算；而等额本金前期月供较高（首月约7,389元 vs 等额本息的5,997元），随后逐月递减。
选择建议：
- 月收入稳定、希望固定月供 → 等额本息
- 前期资金充裕、想节省总利息 → 等额本金
- 预计近期有大额收入（年终奖、项目奖金等）可提前还款 → 等额本金
- 贷款金额较小、期限较短 → 两者差别不大，选等额本息更方便
贷款年化利率超过多少算高利贷？
根据2020年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。当前1年期LPR为3.0%，因此利率上限为12.0%。
需要注意的是：
- 超过4倍LPR的利息不受法律保护：如果年利率超过12.0%，借款人可以请求法院认定超出部分无效。
- 持牌金融机构不受此限制：银行、消费金融公司等持牌机构的利率上限由监管部门规定，实际可能高于4倍LPR，但通常需在24%以内。
- 注意隐性费用：部分平台以”服务费””手续费””保险费”等名义收取额外费用，这些费用需计入综合利率成本。如果加上所有费用后的年化利率超过36%，多出的部分可要求返还。
借款前务必要求贷款方明确告知年化利率（而非日息或月息），并使用本计算器验证实际利息支出是否合理。
如何选择最适合自己的贷款渠道？
选择贷款渠道需要综合考虑利率、额度、审批速度和个人条件：
国有银行（利率最低，审批严格）：如果您有稳定的工资流水、良好的征信记录和较高的公积金缴存，优先申请国有银行的信用贷款。利率通常在2.7%~3.4%，是最经济的选择。缺点是审批时间较长（3~7个工作日），额度可能有限。
商业银行（利率适中，产品多样）：招商、平安、兴业等股份制银行的利率一般在3.0%~7.0%之间。产品种类丰富，审批流程相对灵活。适合国有银行额度不够或被拒的情况。
互联网平台（审批快，利率差异大）：借呗、微粒贷、京东金条等平台可即时审批、快速放款。但利率因人而异，范围从3.6%到24%。优质用户可获得较低利率，但普通用户利率较高。适合急需用钱且金额不大的情况。
消费金融公司（门槛低，利率高）：马上消费、招联、中邮等消费金融公司的利率通常在7%~24%之间。门槛相对较低，适合银行和互联网平台都无法获批的情况，但需注意较高的利息成本。
建议步骤：先用本计算器对比各渠道的总利息差异，然后按照”国有银行 → 商业银行 → 互联网平台 → 消费金融”的顺序逐步尝试申请，以获得最低利率。