偿债比率计算器

什么是偿债比率（DSR）？

偿债比率（DSR，Debt Service Ratio），也称负债收入比，是指借款人年度总收入与所有贷款年度本息还款额的比率。中国人民银行和各商业银行在贷款审批时，将DSR作为衡量借款人还款能力的核心指标之一。

偿债比率计算公式

DSR(%) = (所有贷款的年本息还款额合计 / 年度总收入) x 100

例如，年收入30万元，年度总还款额为15万元，则偿债比率为50%。根据中国银行业的一般审批标准，银行贷款偿债比率通常不超过50%，非银行金融机构通常不超过55%。LPR（贷款市场报价利率）是目前房贷利率定价的基准。

偿债比率为什么重要？

• 决定贷款额度：偿债比率是银行审批房贷、消费贷、经营贷等各类贷款额度的关键指标。
• 控制家庭负债：合理的偿债比率有助于防范过度借贷导致的家庭财务风险。
• 压力测试机制：银行在审批时会考虑利率上升的风险，对浮动利率贷款加算一定的压力利率。

适用人群

• 购房者：想了解自己的收入能获批多少房贷额度
• 贷款申请者：准备申请消费贷、经营贷等各类贷款前评估自身偿债能力
• 多笔贷款持有者：已有房贷、车贷、消费贷等多笔贷款，想了解还能否获批新贷款
• 贷款咨询准备者：去银行咨询前预先了解自己的偿债比率状况
• 投资规划者：在进行不动产投资时，提前模拟可贷款金额

主要功能

• 综合偿债比率计算：支持房贷、消费贷、公积金贷款、车贷、助学贷款、信用卡分期、经营贷共7种贷款类型，精确计算偿债比率。
• 压力测试偿债比率：按一线城市（+0.5%p）和其他城市（+0.25%p）标准加算压力利率，同时展示基本和压力测试偿债比率。支持固定/浮动/混合利率差异化计算。
• 反算贷款额度：设置目标偿债比率（50%或55%），根据当前收入和现有贷款条件，自动计算可新增的最大贷款金额。
• 实时自动计算：输入值变化时自动防抖计算，实现流畅的实时结果更新。
• 可视化仪表盘和限额对比：半圆仪表盘直观展示偿债比率水平，进度条对比银行/非银行限额标准。
• 贷款明细分析：以表格形式展示每笔贷款的年还款额和偿债比率贡献度，清晰识别哪笔贷款对偿债比率影响最大。

使用方法

偿债比率计算

1. 输入年收入：输入税前年度总收入，可使用快捷按钮快速设置。
2. 选择地区：选择一线城市或其他城市，不同地区的压力利率加算标准不同。
3. 输入现有贷款：点击”添加现有贷款”按钮添加已有贷款。选择贷款类型后利率/期限/还款方式会自动填充。
4. 设置新增贷款：输入拟新增贷款的金额、利率、期限、还款方式和利率类型。
5. 查看结果：通过仪表盘、限额对比和明细表格查看偿债比率计算结果。

反算（贷款额度）

1. 确认年收入：偿债比率计算标签页输入的收入将自动同步。
2. 查看现有还款额：现有贷款的年还款额合计将自动计算并显示。
3. 选择目标偿债比率：选择银行标准（50%）、非银行标准（55%）或自定义目标。
4. 设置新增贷款条件：设置预计利率、期限、还款方式和利率类型。
5. 查看额度：查看基本和压力测试下的最大可贷金额及月还款额。

偿债比率详解

中国贷款审批标准

中国各银行在贷款审批时，普遍参考偿债比率作为核心风控指标。

• 银行贷款：偿债比率一般不超过50%
• 非银行金融机构（信托、小贷公司等）：偿债比率一般不超过55%
• 公积金贷款：月还款额一般不超过月收入的50%，利率优惠（目前约2.85%）

LPR与贷款利率

贷款市场报价利率（LPR）是目前中国房贷定价的基准利率。2024年以来，5年期以上LPR多次下调，当前房贷利率处于历史较低水平。首套房贷利率一般在LPR基础上浮动，各城市可根据实际情况进行调整。

还款方式对偿债比率的影响

• 等额本息：每月还款额相同，年还款额 = 月还款额 x 12。适合收入稳定的借款人。
• 等额本金：每月本金相同，利息递减。初期还款负担较重，偿债比率可能偏高。
• 先息后本：贷款期间只还利息，到期一次偿还本金。偿债比率看似较低，但到期还本压力大。

降低偿债比率的方法

• 延长贷款期限：拉长还款年限可降低年还款额，从而降低偿债比率。
• 提前偿还高利率贷款：优先偿还信用卡分期、消费贷等高利率小额贷款。
• 增加收入证明：提供工资收入以外的经营收入、投资收入等补充证明。
• 选择固定利率：固定利率不受压力测试加算影响，审批更有利。
• 利用公积金贷款：公积金贷款利率低，可有效降低偿债比率。

常见问题