转贷计算器

什么是转贷计算器？

转贷（贷款置换）是指将现有的贷款换成更优惠条件的新贷款。在中国，当房贷利率下调（尤其是LPR下降）或个人信用改善时，通过转贷可以显著降低利息负担。

转贷计算器帮助您比较当前贷款与新贷款的月供差异、总利息节省额、扣除提前还款违约金后的净节省额以及损益平衡点，让您清晰判断转贷是否划算。

常见转贷时机包括：LPR利率下调、信用评分提升、原贷款违约金免除期到来、或希望调整还款方式（如从先息后本改为等额本息）。使用本计算器可以用数字直观展示转贷的实际收益。

什么情况下转贷有利？

• LPR利率下调：中国房贷利率挂钩LPR（贷款市场报价利率），当LPR大幅下降时，转贷可享受更低利率。通常利率差超过0.5%即值得考虑转贷。
• 信用评分改善：贷款后通过按时还款、增加收入提升了征信评分，可以申请到更低利率的新贷款。
• 还款方式变更：从先息后本（只付利息）转为等额本息或等额本金，建立系统的本金偿还计划，长期更省利息。
• 贷款整合：将多笔小额贷款合并为一笔，简化管理，可能降低平均利率。
• 违约金免除期：大部分银行规定贷款满3年后提前还款免违约金。此时转贷无需额外成本，是最佳时机。

主要功能

• 当前 vs 转贷对比卡片：并排显示当前贷款与转贷的月供、总利息、总还款额，一目了然。
• 提前还款违约金计算：支持按比例或直接输入金额，精确计算扣除违约金后的实际节省额。
• 损益平衡点分析：可视化展示扣除违约金后，几个月后开始真正获益。
• 实时自动计算：输入条件后立即更新结果，快速对比不同方案。
• 多种还款方式支持：等额本息、等额本金、先息后本三种主流方式全覆盖。
• 分享功能：计算结果保存为URL，方便与家人或理财顾问分享讨论。

使用方法

1. 输入当前贷款条件：剩余贷款余额、当前利率、剩余还款期限、还款方式。
2. 输入转贷条件：新贷款的利率、期限、还款方式。
3. 输入提前还款违约金：按比例（如剩余本金的1.4%）或直接输入金额。如无违约金则留空。
4. 查看对比结果：月供差异、总利息节省额、净节省额立即显示。
5. 确认损益平衡点：了解扣除违约金后，几个月开始回本并获益。

转贷核心要点

什么是提前还款违约金？

提前还款违约金是贷款未到期前提前还款时银行收取的费用。在中国，商业银行通常规定贷款满3年后免违约金，3年内按剩余本金的一定比例收取。转贷相当于提前全额还清原贷款，因此可能产生违约金。

• 商业银行房贷：通常为剩余本金的0.5~2%（3年内）
• 公积金贷款：多数地区无违约金或比例较低（0.5%左右）
• 网商银行等互联网银行：0~1%不等，具体以合同为准

什么是损益平衡点？

损益平衡点是指通过月供节省额累计回收违约金所需的时间。例如违约金2.8万元，月节省额2000元，则损益平衡点为14个月。超过14个月后，转贷才真正开始节省成本。

转贷注意事项

• 综合成本对比：除利率外，还需考虑评估费、抵押登记费、公证费等附加成本。
• 剩余期限影响：如果原贷款剩余期限很短（如不到2年），转贷节省空间有限。
• LPR变动风险：如转为LPR浮动利率，需注意未来利率可能上调的风险。
• 征信影响：转贷会产生新的贷款记录，短期内可能影响其他信贷申请。
• 公积金贷款优先：公积金贷款利率通常较低，转为商业贷款需谨慎评估。

常见问题