Roth IRA计算器
根据2026年IRS Roth IRA上限、MAGI phase-out区间与其他IRA缴费计划，计算今年可缴金额，并推算到目标年龄时的预计余额、当前价值与逐年变化。
Roth IRA计算器
按2026年IRS规则先计算你今年还能向Roth IRA新缴多少资金，再根据当前余额与预期收益率推算到目标年龄时的预计余额，所有金额均以USD为基准。
- IRA合并基本上限： $7,500
- 50岁以上追加上限：$1,100 → 最高 $8,600
- Traditional IRA与Roth IRA共享同一年度合并上限
- 进入递减区间时按IRS规则执行：向上取整到下一个$10，且最低可缴$200
- 顶部大数字表示2026年还能新缴入Roth IRA的最大金额。
- 实际采用缴费额是将目标缴费额与实际允许上限比较后，真正用于模拟的金额。
- 目标年龄预计余额是在当前余额基础上，假设以后每年都投入相同金额时的长期估算。
- 其他IRA计划缴费额指的是你计划投入Traditional IRA等非Roth IRA的金额，这会相应减少可用的Roth额度。
请检查输入内容后重新计算。
根据申报身份、MAGI、应税报酬和其他IRA缴费计划，计算今年Roth IRA的可用额度。
| 年龄 | 年度缴费额 | 累计缴费额 | 投资增长 | 年末余额 |
|---|---|---|---|---|
| 正在载入默认示例。 | ||||
什么是Roth IRA计算器？
Roth IRA计算器用来估算在2026年你今年还能向Roth IRA新增多少资金，并结合当前账户余额和长期收益率假设，一起查看资产到目标年龄会如何增长。Roth IRA与Traditional IRA不同，缴费时通常没有当期抵税，但满足条件的提取可能让本金和收益都免税。因此，把今年可缴额度与长期增长前景放在一起看，更有助于实际规划。
本工具综合申报身份、2026 MAGI（修正AGI）、IRA可用应税报酬和其他IRA计划缴费额，先算出今年Roth IRA还能缴多少。接着再用这个允许金额和当前余额，展示目标年龄时的预计余额、按今天购买力折算的当前价值，以及逐年明细，让你一次看清“今年能缴多少”和“长期大概会变成多大规模”。
适合这些场景
Roth IRA可缴金额会随收入区间变化，并且与Traditional IRA共享年度合并上限。所以很多人以为“今年直接放7,500美元就行”，结果却因为进入递减区间或还计划向其他IRA缴费，导致真正可缴额度变小。本工具适合想先核对在当前收入与申报身份下到底还能缴多少的人。
- 想先确认2026年是否还能满额缴入Roth IRA
- 想确认MAGI是否进入phase-out区间，只能部分缴费
- 计划同时缴Traditional IRA，想看Roth还剩多少空间
- 想快速确认50岁以后catch-up会把今年上限提高到多少
- 想知道如果按今年允许金额长期投入，到目标年龄大概能累积到多少
主要功能
本工具把“今年允许缴多少”和“长期会怎么增长”放在同一页面中展示。它不会只告诉你“可以 / 不可以”，而是把基础上限、报酬上限、收入递减、其他IRA扣减这些步骤都拆开给你看，让你知道结果为什么会变成这样。图表、表格和Excel导出也都保留，方便在咨询前做整理。
- 反映2026年IRS Roth IRA规则 – 应用基础上限、50岁以上追加上限和不同申报身份的phase-out区间
- 反映Traditional IRA合并上限 – 扣除其他IRA计划缴费额后，计算最终Roth可用空间
- 长期增长趋势图 – 根据当前余额和实际采用缴费额，查看到目标年龄时的预计余额
- 资金构成拆分 – 区分显示当前余额、累计缴费和投资增长
- 逐年明细与Excel下载 – 整理每个年龄对应的缴费额、累计缴费、投资增长和年末余额
- 超额缴费提醒 – 当目标缴费额超过允许上限时，立即显示超出金额
使用方法
先输入当前年龄、目标年龄和当前Roth IRA余额，再填写2026年的MAGI、申报身份、IRA可用应税报酬以及其他IRA计划缴费额。然后设置今年想投入Roth IRA的金额、预期收益率和通胀率，点击计算即可。最容易理解的阅读顺序是：先看顶部的允许缴费额，再看实际采用缴费额和目标年龄预计余额。
- 输入基本信息 – 输入当前年龄、目标年龄和当前Roth IRA余额。
- 设置2026收入信息 – 输入申报身份、MAGI、IRA可用应税报酬和其他IRA计划缴费额。
- 输入目标缴费额 – 输入今年想缴入的Roth IRA金额后，系统会自动和允许上限比较。
- 调整增长假设 – 输入预期收益率和通胀率，计算到目标年龄的情景。
- 阅读结果 – 按“今年允许上限 → 实际采用缴费额 → 目标年龄预计余额 → 逐年明细”的顺序查看结果。
2026年Roth IRA计算中要看的关键规则
根据IRS发布的2026 IRA contribution limits，Traditional IRA与Roth IRA合并后的年度基础缴费上限为$7,500；如果你在年末时已满50岁，还可以再加$1,100，总计最高$8,600。但Roth IRA除了这个通用上限外，还会根据申报身份和MAGI应用单独的收入限制，并在对应区间内逐步递减。2026年的phase-out区间为：夫妻合并申报$242,000~$252,000，单身/户主/全年与配偶分居的MFS为$153,000~$168,000，与配偶同住的MFS为$0~$10,000。
进入递减区间后，允许缴费额会按照IRS Publication 590-A中的reduced Roth IRA contribution worksheet方法来计算。本工具对2026年收入区间采用IRS Notice 2025-67的最新调整值，并按Publication 590-A中的Roth IRA worksheet结构执行递减公式。也就是说，先比较年龄上限与应税报酬上限，再套用收入递减，最后扣除Traditional IRA等其他IRA计划缴费额，得到最终可用于Roth IRA的金额。
长期模拟部分采用的是“把今年实际允许的缴费额，之后每年都按同样金额持续投入”的简化假设。现实中，未来的MAGI、申报身份、IRS上限调整、资金能力、是否满足5-year rule，以及实际提取时点都会影响结果。因此，这个计算器更适合作为规划参考。在正式报税或处理超额缴费更正前，最好再结合IRA托管机构资料与税务专业人士建议确认。若你还想把美国退休规划的其他环节一起看，也可以继续使用401k计算器、复利计算器或退休资金计算器。官方规则请再查阅IRS的IRA contribution limits、Notice 2025-67和Publication 590-A。
| 项目 | 2026规则 | 本工具的处理方式 |
|---|---|---|
| IRA基础合并上限 | $7,500 | 先作为Traditional IRA与Roth IRA合并后的年度上限使用 |
| 50岁以上追加上限 | $1,100 | 年末满50岁时按最高$8,600计算 |
| 单身/户主 phase-out | $153,000~$168,000 | 区间内按IRS方式递减并向上取整到$10 |
| 夫妻合并申报 phase-out | $242,000~$252,000 | 按共同申报收入区间决定部分递减或不可缴费 |
| 同住MFS phase-out | $0~$10,000 | MAGI一旦高于0即进入递减区间 |
常见问题
MAGI和普通AGI有什么区别？
Roth IRA的收入限制判断依据不是普通AGI，而是用于Roth IRA规则的MAGI（Modified AGI）。它可能需要把IRA deduction、student loan interest deduction、foreign earned income exclusion等项目再加回去，因此不一定和报税表上的AGI完全相同。对这个计算器来说，直接输入你最终估算出来的MAGI会最准确。
如果我也向Traditional IRA缴费，Roth IRA上限会怎样？
Traditional IRA与Roth IRA共享同一年度合并上限。比如2026年你在49岁以下，总上限是$7,500，如果你已经向Traditional IRA缴了$2,000，那么Roth IRA就只能在剩余额度内继续缴费。本工具中的“其他IRA计划缴费额”输入框就是用来处理这一点的。
为什么夫妻分别申报(MFS)时，上限几乎马上就会下降？
如果你在年内与配偶同住并采用MFS申报，Roth IRA的收入phase-out区间只有$0~$10,000，非常窄。因此MAGI只要略高于0就会开始递减，达到$10,000以上时就不能新增缴费。相反，如果你全年都与配偶分居，则适用单身/户主区间。
为什么递减后的金额要按$10向上取整？
IRS Publication 590-A中的reduced Roth IRA contribution worksheet说明，递减后的允许缴费额不是向下取整，而是要向上取整到下一个$10。同时，如果递减后的结果大于0但小于$200，则最少仍按$200处理，本工具也遵循同样规则。
这个工具的长期模拟用了什么假设？
长期模拟采用的是“把今年真正可用的Roth IRA缴费额，之后每年都按同样金额投入”的简化假设。未来的MAGI、申报身份、IRS上限提升、账户费用和资产配置变化都没有另行模拟，因此长期数字更适合作为“可行范围内的大致增长画面”来看。
以后真的能免税提取Roth IRA吗？
如果满足合格提取条件，Roth IRA的本金和收益都可能免税，但通常仍需同时确认59.5岁规则和5-year rule等条件。这个计算器重点是估算可缴金额与长期增长，至于实际提取时是否会有税或罚金，仍需按提取时的具体规则单独确认。
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