신용대출 이자 계산기
신용등급별 금리를 한눈에 비교하고, 1금융권·인터넷뱅크·2금융권의 예상 금리와 월 납입금, 총 이자를 계산합니다. 3가지 상환방식과 거치기간 설정을 지원합니다.
대출 정보를 입력하면 자동으로 계산됩니다.
이자 계산 결과
상환 스케줄
| 회차 | 월 납입금 | 원금 | 이자 | 잔금 |
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금융권별 금리 비교
상세 비교
| 항목 | 1금융권 | 인터넷뱅크 | 2금융권 |
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신용등급별 금리 구간표
| 등급 | 점수 범위 | 1금융권 | 인터넷뱅크 | 2금융권 |
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신용대출 이자 계산기란?
신용대출 이자 계산기는 담보 없이 개인의 신용도를 기반으로 받는 대출에 대한 이자와 상환 계획을 정확하게 계산해주는 금융 도구입니다. 이 계산기를 사용하면 대출금액, 금리, 상환기간 등의 조건을 입력하여 월 납입금, 총 이자, 총 상환액 등을 즉시 확인할 수 있습니다.
특히 신용대출은 담보대출과 달리 담보물 없이 개인의 신용평가 결과에 따라 금리가 결정되므로, 신용등급에 따라 금융권별로 금리가 크게 달라질 수 있습니다. 본 계산기는 NICE 신용평가 기준 8등급 체계를 기반으로 1금융권(시중은행), 인터넷뱅크, 2금융권(저축은행, 캐피탈) 등 주요 금융기관의 예상 금리를 비교하여 제공합니다.
또한 원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 등 3가지 상환방식을 비교할 수 있어, 자신의 재무 상황에 가장 적합한 상환 방법을 선택할 수 있도록 도와줍니다. 거치기간 설정 기능을 통해 초기 상환 부담을 줄이는 방법도 시뮬레이션할 수 있으며, 월별 상환 스케줄 표를 통해 대출 기간 동안의 원금과 이자 변화를 한눈에 확인할 수 있습니다.
본 계산기는 대출 실행 전 상환 계획을 구체적으로 수립하고, 여러 금융기관의 상품을 비교하여 최적의 선택을 할 수 있도록 지원합니다. 대환대출을 고려 중인 경우에도 현재 대출 조건과 비교하여 갈아타기의 실익을 정확히 계산할 수 있습니다.
이런 분께 추천합니다
- 신용대출을 고려하는 직장인: 급여 소득이 있는 직장인으로서 목돈이 필요하지만 담보가 없는 경우, 신용대출을 통해 자금을 마련하기 전에 월 상환 부담과 총 이자를 미리 확인하고 재무 계획을 세울 수 있습니다. 본인의 소득 대비 적정 대출 규모를 판단하는 데 도움이 됩니다.
- 금리 비교를 통해 이자 부담을 줄이려는 분: 동일한 대출금액이라도 금융기관에 따라 금리가 1~3%p 이상 차이가 날 수 있습니다. 1금융권, 인터넷뱅크, 2금융권의 예상 금리를 한눈에 비교하여 가장 유리한 조건을 찾고, 수백만 원의 이자를 절감할 수 있습니다.
- 대환대출(갈아타기) 검토 중인 분: 현재 이용 중인 대출 금리가 높다고 느끼거나, 신용등급이 상승한 경우 더 낮은 금리의 대출로 갈아타기를 고려할 수 있습니다. 새로운 금리 조건으로 재계산하여 실제 이자 절감액과 중도상환수수료를 비교해 대환의 실익을 판단할 수 있습니다.
- 신용등급별 예상 금리를 확인하려는 분: 자신의 신용등급(NICE 기준)에 따라 어느 정도의 금리가 적용될지 미리 파악하고 싶은 경우, 등급별 금리 구간표를 통해 1~10등급까지의 예상 금리를 확인하고 대출 심사 전에 예상 조건을 시뮬레이션할 수 있습니다.
- 상환 스케줄을 미리 확인하려는 분: 대출을 실행하기 전에 월별로 원금과 이자가 어떻게 변화하는지 구체적인 상환 계획을 세우고 싶은 경우, 원리금균등/원금균등/만기일시 등 상환방식별 스케줄 표를 통해 각 회차마다 납입금, 원금, 이자, 잔금을 상세히 확인할 수 있습니다.
주요 기능
- 3가지 상환방식 비교: 원리금균등상환(매월 동일한 금액 납입), 원금균등상환(원금을 균등 분할하여 이자 절감), 만기일시상환(만기에 원금 일시 상환) 등 3가지 방식을 선택하여 각각의 월 납입금, 총 이자, 상환 패턴을 비교할 수 있습니다. 자신의 소득 패턴과 재무 목표에 맞는 최적의 상환 방식을 선택할 수 있습니다.
- 신용등급별 예상 금리 조회 (NICE 기준 8등급): NICE 신용평가 기준 1등급(900~1000점)부터 8~10등급(600점 미만)까지 총 8개 등급에 따른 예상 금리를 제공합니다. 자신의 신용등급을 선택하면 1금융권, 인터넷뱅크, 2금융권의 등급별 예상 금리 구간을 즉시 확인할 수 있어, 대출 심사 전에 실제 적용될 금리를 미리 예측할 수 있습니다.
- 금융권별 비교 (1금융, 인터넷뱅크, 2금융): 시중은행(1금융권), 인터넷뱅크(카카오뱅크, 토스뱅크 등), 저축은행·캐피탈(2금융권) 등 3개 금융권의 예상 금리와 월 납입금, 총 이자를 동시에 비교할 수 있습니다. 각 금융권의 특성과 금리 차이를 한눈에 파악하여 가장 유리한 금융기관을 선택할 수 있습니다.
- 거치기간 설정: 대출 초기 일정 기간 동안 원금 상환 없이 이자만 납입하는 거치기간을 설정할 수 있습니다. 거치기간을 1~60개월까지 자유롭게 설정하여, 초기 현금 흐름 부담을 줄이고 안정적인 상환 계획을 수립할 수 있습니다. 거치기간 설정 시 총 이자 증가액도 함께 확인할 수 있습니다.
- 월별 상환 스케줄 표: 대출 기간 동안 매월 납입하게 될 원금, 이자, 잔금을 회차별로 상세하게 표시합니다. 원금균등상환의 경우 초기에는 이자가 많고 후반으로 갈수록 이자가 줄어드는 패턴을, 원리금균등상환의 경우 매월 동일한 납입금에서 원금과 이자 비율이 변화하는 모습을 확인할 수 있습니다. 스케줄 표를 통해 언제 어느 정도의 잔금이 남는지 구체적으로 파악할 수 있습니다.
- 총이자/이자비율 즉시 확인: 대출 조건을 입력하면 전체 대출 기간 동안 납입하게 될 총 이자 금액과, 대출원금 대비 이자 비율(%)을 즉시 계산하여 제공합니다. 이자 비율이 높을수록 대출 비용 부담이 크므로, 금리나 기간 조정을 통해 적정 수준으로 관리할 수 있도록 도와줍니다.
사용 방법
이자 계산 모드
- 대출금액 입력: 필요한 대출금액을 직접 입력하거나, 빠른 입력 버튼(1천만원, 3천만원, 5천만원, 1억원)을 클릭하여 입력합니다. 입력과 동시에 천단위 쉼표가 자동으로 적용되며, 입력창 아래에 한글 금액(만원, 억원 단위)이 표시됩니다.
- 연 금리 입력: 금융기관에서 제시한 연 금리를 소수점 둘째 자리까지 입력합니다. 금리를 모를 경우 빠른 입력 버튼(3.5%, 5.0%, 7.0%, 10.0%)을 사용하여 일반적인 금리 수준을 선택할 수 있습니다.
- 대출기간 입력: 대출 기간을 년(年)과 개월(月) 단위로 나누어 입력합니다. 예를 들어 3년 6개월이라면 년 칸에 3, 개월 칸에 6을 입력합니다. 빠른 입력 버튼(1년, 3년, 5년, 7년)을 사용하면 일반적인 대출 기간을 바로 선택할 수 있습니다.
- 상환 방식 선택: 원리금균등상환(월 납입 고정), 원금균등상환(이자 절감), 만기일시상환(초기 부담↓) 중 하나를 선택합니다. 각 방식의 특징이 뱃지로 표시되어 있어 선택에 도움이 됩니다.
- 거치기간 설정 (선택사항): 거치기간을 설정하고 싶다면 “거치기간 설정” 체크박스를 클릭하고, 거치 개월 수를 입력합니다. 거치기간 동안에는 이자만 납입하고 원금 상환은 거치기간 종료 후부터 시작됩니다.
- 결과 확인: 필요한 항목을 입력하면 우측 결과 패널에 월 납입금, 총 이자, 총 상환액, 이자 비율이 실시간으로 계산됩니다. 상환 스케줄 표에서 월별 상환 내역을 자세히 확인할 수 있으며, 엑셀 다운로드 버튼으로 데이터를 저장할 수 있습니다.
금리 비교 모드
- 금리 비교 탭 선택: 상단의 “금리 비교” 탭을 클릭하여 비교 모드로 전환합니다.
- 대출금액 입력: 비교하고자 하는 대출금액을 입력합니다. 이자 계산 모드에서 입력한 금액이 자동으로 동기화되어 표시됩니다.
- 신용등급 선택: 자신의 신용등급을 드롭다운 메뉴에서 선택합니다. 1등급(900~1000점, 최우량)부터 8~10등급(600점 미만, 고위험)까지 선택할 수 있으며, 각 등급의 점수 범위와 설명이 함께 표시됩니다.
- 대출기간 및 상환방식 확인: 이자 계산 모드에서 입력한 대출기간과 상환방식이 자동으로 동기화됩니다. 필요시 이 화면에서 직접 수정할 수도 있습니다.
- 결과 확인: 대출금액, 신용등급, 대출기간을 입력하면 1금융권, 인터넷뱅크, 2금융권의 예상 금리와 월 납입금, 총 이자가 카드 형태로 실시간 비교됩니다. 하단에는 상세 비교 표와 신용등급별 금리 구간표가 제공되어 다른 등급의 금리도 참고할 수 있습니다.
신용대출 알아보기
신용대출의 특징
신용대출은 부동산이나 자동차 같은 담보물 없이 개인의 신용도만을 평가하여 대출을 실행하는 무담보 대출입니다. 신용평가기관(NICE, KCB 등)의 신용점수와 소득, 재직기간, 부채비율 등을 종합적으로 심사하여 대출 가능 금액과 금리가 결정됩니다.
신용대출의 가장 큰 장점은 담보 설정 절차가 없어 대출 실행이 빠르다는 것입니다. 일반적으로 서류 제출 후 1~3일 이내에 대출이 실행되며, 인터넷뱅크의 경우 당일 실행도 가능합니다. 또한 담보권 설정 비용이 없어 초기 비용 부담이 적습니다.
반면 담보가 없기 때문에 담보대출에 비해 금리가 높고, 대출 한도도 제한적입니다. 일반적으로 연소득의 100~200% 범위 내에서 대출이 가능하며, DSR(총부채원리금상환비율) 규제에 따라 소득 대비 대출 규모가 제한될 수 있습니다.
금리 구조 이해하기
신용대출 금리는 기준금리 + 가산금리 – 우대금리 구조로 결정됩니다.
- 기준금리: 금융기관이 자금을 조달하는 데 드는 비용을 반영한 기본 금리입니다. 주로 COFIX(자금조달비용지수)나 CD금리를 기준으로 하며, 한국은행 기준금리 변동에 따라 변동금리형 대출의 경우 3개월~6개월마다 재조정됩니다.
- 가산금리: 개인의 신용위험을 반영하여 추가되는 금리입니다. 신용등급이 낮을수록 가산금리가 높아지며, 1등급과 10등급 간 가산금리 차이는 5~10%p 이상 벌어질 수 있습니다. 소득 수준, 재직기간, 기존 대출 이용 실적 등도 가산금리에 영향을 줍니다.
- 우대금리: 특정 조건을 충족하면 금리를 낮춰주는 할인 혜택입니다. 급여 자동이체, 적금 가입, 카드 실적, 주택청약종합저축 가입 등 각 금융기관이 제시하는 조건을 달성하면 0.1~1.0%p의 우대금리를 받을 수 있습니다. 여러 우대 조건을 충족하면 최대 2~3%p까지 금리를 낮출 수 있습니다.
상환방식별 장단점 비교
| 상환방식 | 특징 | 장점 | 단점 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등상환 | 매월 동일한 금액(원금+이자) 납입 | 월 납입금 고정으로 예산 관리 쉬움, 초기 원금 상환 부담 적음 | 총 이자가 원금균등보다 많음, 초기엔 이자 비중이 높아 원금 감소 느림 | 안정적인 월급으로 장기 상환 계획을 세우는 직장인 |
| 원금균등상환 | 매월 동일한 원금 + 잔액의 이자 납입 | 총 이자 절감 효과 큼, 원금 감소 속도가 빠름 | 초기 월 납입금이 높음, 시간이 지나야 부담 줄어듦 | 초기 소득이 높거나 여유 자금이 있어 이자를 최소화하고 싶은 사람 |
| 만기일시상환 | 매월 이자만 납입, 만기에 원금 일시 상환 | 초기 월 부담이 가장 적음, 현금 흐름 여유 확보 | 총 이자가 가장 많음, 만기에 목돈 상환 부담 | 만기 시점에 목돈 확보가 확실한 사람 (퇴직금, 부동산 매각 등) |
일반적으로 총 이자 부담은 만기일시 > 원리금균등 > 원금균등 순서이며, 초기 월 납입 부담은 원금균등 > 원리금균등 > 만기일시 순서입니다. 자신의 소득 패턴과 목돈 확보 계획을 고려하여 가장 적합한 방식을 선택하는 것이 중요합니다.
금리인하요구권 활용하기
금리인하요구권은 대출 실행 후 신용등급이 상승하거나 소득이 증가한 경우, 금융기관에 금리 인하를 요청할 수 있는 권리입니다. 2023년 3월부터 모든 은행권 신용대출에 의무화되었으며, 다음과 같은 경우 금리 인하를 요구할 수 있습니다.
- 대출 실행 후 신용등급이 1등급 이상 상승한 경우
- 연소득이 10% 이상 증가한 경우
- 금융기관의 여신 금리가 전반적으로 하락한 경우
- 대출 상환 실적이 우수한 경우 (연체 없이 1년 이상 성실 상환)
금리인하요구권을 행사하려면 금융기관 앱이나 홈페이지에서 신청하거나, 영업점을 방문하여 신청서를 제출하면 됩니다. 금융기관은 신청일로부터 10영업일 이내에 심사 결과를 통보해야 하며, 승인되면 다음 달부터 인하된 금리가 적용됩니다. 거부된 경우에는 그 사유를 서면으로 통보받을 수 있습니다.
대환대출(갈아타기) 팁
대환대출은 현재 이용 중인 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타는 것을 말합니다. 다음과 같은 경우 대환대출을 적극 검토해볼 만합니다.
- 신용등급 상승: 대출 실행 후 신용등급이 2등급 이상 올라 더 낮은 금리를 받을 수 있는 경우
- 금리 차이 1%p 이상: 새로운 대출 금리가 기존 대출보다 1%p 이상 낮을 경우, 중도상환수수료를 감안해도 이자 절감 효과가 큽니다.
- 잔여 대출기간 2년 이상: 잔여 기간이 길수록 금리 인하에 따른 이자 절감액이 크므로, 최소 2년 이상 남았을 때 대환하는 것이 유리합니다.
- 중도상환수수료 면제 시기: 일부 대출은 1~2년 경과 후 중도상환수수료가 면제됩니다. 수수료 면제 시점에 대환하면 추가 비용 없이 갈아탈 수 있습니다.
대환대출 시 주의할 점은 중도상환수수료(일반적으로 잔액의 0.5~1.5%)를 반드시 계산에 포함해야 한다는 것입니다. 본 계산기로 기존 대출과 새 대출의 총 이자를 각각 계산한 후, 이자 절감액에서 중도상환수수료를 뺀 순이익이 플러스인지 확인해야 합니다. 순이익이 100만원 이상이면 대환을 적극 고려할 만합니다.
신용등급 관리 요령
신용대출은 신용등급에 따라 금리가 크게 달라지므로, 평소 신용등급 관리가 중요합니다. 다음은 신용등급을 유지하거나 향상시키는 주요 방법입니다.
- 대출·카드 연체 절대 금지: 단 하루 연체도 신용등급에 악영향을 줍니다. 자동이체를 설정하여 연체를 예방하세요.
- 신용카드 사용액 관리: 한도 대비 사용액을 30% 이하로 유지하면 신용등급에 긍정적입니다. 한도의 80% 이상 사용은 신용등급 하락 요인입니다.
- 단기간 여러 곳 대출 신청 자제: 3개월 이내 여러 금융기관에 대출 신청을 하면 대출 급증으로 간주되어 등급이 하락할 수 있습니다.
- 장기 신용거래 이력 유지: 소액이라도 카드를 꾸준히 사용하고 성실히 상환하는 이력이 쌓이면 신용등급이 상승합니다.
- 정기적으로 신용등급 확인: NICE 지키미, 올크레딧 등 무료 앱으로 3개월마다 신용등급을 확인하고, 등급 변동 원인을 파악하세요.
자주 묻는 질문
신용대출 금리는 어떻게 결정되나요?
신용대출 금리는 크게 3가지 요소로 결정됩니다. 첫째, 신용등급이 가장 큰 영향을 미치며, NICE나 KCB 등 신용평가사의 점수에 따라 1등급(최우량)부터 10등급(고위험)까지 차등 적용됩니다. 일반적으로 등급 1개 차이마다 0.5~1.0%p의 금리 차이가 발생합니다.
둘째, 소득과 재직기간도 중요합니다. 연소득이 높고 재직기간이 길수록 상환 능력이 우수하다고 판단되어 금리가 낮아집니다. 정규직 직장인은 프리랜서나 개인사업자보다 일반적으로 더 낮은 금리를 받습니다.
셋째, DSR(총부채원리금상환비율)과 기존 대출 이용 실적도 반영됩니다. DSR이 낮고 다른 대출을 성실히 상환한 이력이 있으면 가산금리가 낮아집니다. 또한 금융기관별로 우대금리 조건(급여이체, 적금 가입 등)을 충족하면 추가로 금리를 낮출 수 있습니다.
금융기관마다 심사 기준이 다르므로, 같은 신용등급이라도 A은행과 B은행의 금리가 1~2%p 차이 날 수 있습니다. 여러 곳을 비교하는 것이 중요합니다.
원리금균등과 원금균등 중 어떤 게 유리한가요?
총 이자 절감 측면에서는 원금균등상환이 유리합니다. 원금을 매월 고정된 금액으로 갚기 때문에 잔액이 빠르게 줄어들고, 그에 따라 이자도 빠르게 감소합니다. 동일한 조건에서 원금균등은 원리금균등보다 5~15% 정도 총 이자가 적게 발생합니다.
하지만 초기 부담 측면에서는 원리금균등상환이 유리합니다. 원금균등은 초기 월 납입금이 높아 초반 몇 년간 가계 부담이 클 수 있습니다. 반면 원리금균등은 매월 동일한 금액을 납입하므로 예산 관리가 쉽고, 초기 부담이 상대적으로 적습니다.
권장 선택 기준:
- 현재 소득 여유가 있고 이자를 최소화하고 싶다면 → 원금균등
- 안정적인 월급으로 장기간 고정 금액을 납입하고 싶다면 → 원리금균등
- 초기 몇 년간 소득이 불안정하다면 → 원리금균등 또는 거치기간 설정
본 계산기로 두 방식을 각각 계산해보고, 월 납입금과 총 이자를 비교하여 자신의 재무 상황에 맞는 방식을 선택하시면 됩니다.
신용등급이 낮으면 대출이 불가능한가요?
신용등급이 낮다고 해서 대출이 완전히 불가능한 것은 아닙니다. 다만 금리가 높아지고, 한도가 줄어들며, 심사가 까다로워집니다.
1금융권(시중은행)은 일반적으로 1~6등급까지 신용대출을 취급하며, 7등급 이하는 대출이 어렵거나 소액만 가능합니다. 하지만 인터넷뱅크(카카오뱅크, 토스뱅크 등)는 7~8등급까지도 비교적 유연하게 대출을 승인하는 편입니다. 금리는 1금융권보다 1~2%p 높지만, 승인 가능성은 더 높습니다.
2금융권(저축은행, 캐피탈)은 9~10등급의 저신용자도 대출이 가능하지만, 금리가 연 10~20% 수준으로 매우 높고, 대출 한도도 소득의 50~100% 수준으로 제한적입니다. 고금리 부담이 크므로 신중히 결정해야 합니다.
신용등급이 낮을 때 대출 전략:
- 소액이라도 1금융권 적금을 6개월 이상 유지하여 거래실적을 쌓으면 대출 승인 가능성이 높아집니다.
- 정부 지원 서민금융 상품(햇살론, 새희망홀씨 등)은 저신용자도 연 10% 이하의 금리로 대출받을 수 있습니다.
- 단기간에 신용등급을 올리기 어렵다면, 소득증빙을 철저히 하여 상환능력을 입증하는 것이 중요합니다.
거치기간을 설정하면 이자가 더 많아지나요?
네, 거치기간을 설정하면 총 이자가 증가합니다. 거치기간 동안에는 원금 상환 없이 이자만 납입하므로, 원금이 줄어들지 않고 그대로 유지됩니다. 결과적으로 이자 계산의 기준이 되는 대출 원금이 더 오래 유지되어, 거치기간이 없는 경우보다 총 이자가 많아집니다.
예를 들어, 5천만원을 연 5% 금리로 5년간 원리금균등상환으로 빌린다고 가정할 때:
- 거치기간 없음: 총 이자 약 660만원
- 거치기간 1년: 총 이자 약 750만원 (약 90만원 증가)
- 거치기간 2년: 총 이자 약 850만원 (약 190만원 증가)
거치기간이 길어질수록 이자 부담이 늘어나므로, 꼭 필요한 경우에만 최소한의 기간으로 설정하는 것이 좋습니다.
거치기간이 유리한 경우:
- 사업 초기 등 초반 현금 흐름이 부족하지만, 일정 기간 후 소득이 안정될 것으로 예상되는 경우
- 보너스나 퇴직금 등 향후 목돈이 들어올 계획이 있어, 일시 상환으로 원금을 크게 줄일 수 있는 경우
본 계산기에서 거치기간 유무에 따른 총 이자 차이를 직접 계산해보고, 초기 부담 완화 효과와 이자 증가액을 비교하여 결정하시기 바랍니다.
대환대출(갈아타기)은 어떤 경우에 유리한가요?
대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 갈아타는 것으로, 다음과 같은 경우에 특히 유리합니다.
1. 신용등급이 상승한 경우: 대출 실행 후 성실한 상환 이력으로 신용등급이 2등급 이상 올랐다면, 훨씬 낮은 금리로 재대출을 받을 수 있습니다. 등급 2등급 상승 시 금리가 1~2%p 낮아지므로, 잔여 기간이 2년 이상이면 대환 실익이 큽니다.
2. 금리 차이가 1%p 이상인 경우: 새로운 대출 금리가 기존보다 1%p 이상 낮다면, 중도상환수수료(보통 잔액의 0.5~1.5%)를 감안해도 총 이자 절감액이 수십~수백만원에 달할 수 있습니다. 본 계산기로 기존 대출과 새 대출의 총 이자를 각각 계산하여 비교해보세요.
3. 잔여 대출기간이 긴 경우: 잔여 기간이 2년 이상 남았다면 대환 효과가 큽니다. 잔여 기간이 짧으면 절감되는 이자보다 중도상환수수료가 더 클 수 있으니, 잔여 기간을 반드시 확인하세요.
4. 중도상환수수료 면제 시기: 많은 대출 상품이 1~2년 경과 후 중도상환수수료를 면제합니다. 이 시점에 대환하면 수수료 부담 없이 갈아탈 수 있어 가장 유리합니다.
대환대출 체크리스트:
- 기존 대출의 중도상환수수료 확인 (잔액의 몇 %인지, 면제 시기는 언제인지)
- 새 대출과 기존 대출의 총 이자 차이 계산
- 이자 절감액 – 중도상환수수료 = 순이익 계산 (100만원 이상이면 대환 고려)
- 새 대출의 우대금리 조건이 유지 가능한지 확인
본 계산기의 “이자 계산” 모드를 활용하여 기존 대출 조건과 새 대출 조건을 각각 입력해 총 이자를 비교하고, 대환의 실익을 정확히 파악하시기 바랍니다.