信用貸款利息計算器
依據聯徵中心信用評分比較公股銀行、民營銀行、數位銀行貸款利率。支援等額本息、等額本金、一次清償三種還款方式，自動計算DBR22倍負債比上限。
輸入貸款條件後將自動計算結果。
利息計算結果
還款明細
| 期數 | 利息 | 本金 | 月還款額 | 餘額 |
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金融機構利率比較
詳細比較
| 項目 | 公股銀行 | 民營銀行 | 數位銀行 |
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JCIC 聯徵中心信用評分利率參考
| 信用評分等級 | 預估利率範圍 | 合規性 |
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什麼是信用貸款利息計算器？
信用貸款利息計算器是一款專為台灣借貸市場打造的金融工具，協助您精確計算無擔保個人信貸的利息與還款計畫。只要輸入貸款金額、利率、還款期限等條件，即可即時查看每月還款額、總利息、總還款額等關鍵數據。
在台灣，信用貸款利率因金融機構類型而異——公股銀行、民營銀行、數位銀行提供的利率差異頗大。本計算器整合三大類主要貸款管道的利率資料，搭配聯徵中心（JCIC）信用評分等級參考，幫助您一目了然地比較各機構的貸款成本。
計算器支援等額本息、等額本金、一次清償三種主流還款方式，並提供寬限期設定、開辦費計算功能。此外，內建金管會 DBR22 負債比檢查，讓您在申貸前就能確認是否符合無擔保債務上限規定。透過詳細的還款明細表，您可以清楚了解每一期的本金、利息和餘額變化，為貸款決策提供完整的數據支持。
無論您是首次申辦信貸，或正在考慮轉貸、增貸，本工具都能幫助您規劃最合理的還款方案，在各類信貸產品間做出最佳選擇。
適用族群
- 有資金周轉需求的上班族：當需要一筆資金用於裝潢、進修、醫療等支出時，可透過本計算器預先了解每月還款壓力和總利息支出。輸入月收入即可同步進行 DBR22 負債比檢查，確保借貸金額不超過金管會規定的22倍月收入上限，合理規劃個人財務。
- 比較各類貸款管道的借款人：同樣金額的貸款，公股銀行、民營銀行和數位銀行的利率可能相差數倍。透過本計算器的金融機構比較功能，一鍵對比三類機構的月還款額和總利息，搭配 JCIC 信用評分參考表，找到最划算的貸款方案。
- 考慮轉貸或增貸的用戶：如果您目前信貸利率偏高，或聯徵分數提升後可望取得更優利率，可用本計算器對比新舊貸款條件，精確計算轉貸後的實際利息節省金額，扣除開辦費後評估是否值得轉貸。
- 想了解聯徵分數對利率影響的用戶：JCIC 聯徵中心的信用評分（200-800分）直接影響您能取得的貸款利率。透過本計算器的信用評分利率參考表，您可以根據自身評分區間，預估各金融機構可能提供的利率範圍。
- 需要詳細還款明細的用戶：在正式送件申貸前，您可能需要一份完整的還款計畫來評估還款能力。本計算器提供逐月的本金、利息、餘額明細，並支援匯出 Excel 檔案，方便進行更深入的財務分析與規劃。
主要功能
- 三種還款方式對比：等額本息（每月固定金額，便於預算管理）、等額本金（總利息較少，前期月付較高）、一次清償（前期僅付利息，到期償還本金）。每種方式適用於不同的財務狀況和資金規劃，計算器幫助您直覺比較各方式的月付金、總利息和還款節奏。
- 三大金融機構利率比較：涵蓋公股銀行（台灣銀行/合庫/第一/華南）、民營銀行（中信/國泰/富邦/玉山）、數位銀行（LINE Bank/將來/樂天）三大類貸款管道。輸入貸款條件後，即可看到各機構的利率區間、月還款額和總利息的對比結果。
- DBR22 負債比檢查：依據金管會規定，無擔保債務不得超過月收入的22倍。輸入月收入和現有無擔保負債，系統自動計算可貸上限。若貸款金額超過限額，將顯示醒目的警告提示。
- JCIC 聯徵信用評分參考：依據聯徵中心（JCIC）200-800分的信用評分區間，展示各等級對應的預估利率範圍和法規合規性，幫助您評估自身信用條件下的可能利率。
- 開辦費計算：台灣各銀行信貸通常收取 NT$0 ~ NT$9,000 不等的開辦費（手續費）。將開辦費納入計算結果，讓您掌握貸款的真實總成本。
- 寬限期設定：支援寬限期設定（只還利息、不還本金），適用於資金調度初期或收入暫時不穩定的借款人。設定寬限期後，計算器會自動顯示總利息的增加額。
- 逐月還款明細表：產生完整的還款明細表，包括每期的還款額、本金、利息和剩餘餘額。等額本金方式下可清楚看到月付金逐月遞減，等額本息方式下可觀察本金和利息比例的變化趨勢。
- Excel 匯出功能：一鍵將還款明細表和貸款資訊匯出為 Excel 檔案，方便存檔、列印或與家人討論。匯出的檔案包含完整的還款明細和貸款條件摘要兩個工作表。
使用方法
利息計算模式
- 輸入貸款金額：直接輸入需要借款的金額（新台幣），或使用快捷按鈕（10萬、30萬、50萬、100萬）快速輸入。輸入時會自動加上千分位逗號，下方顯示萬元/億元單位的中文金額。
- 輸入年利率：輸入金融機構提供的年利率，精確到小數點後兩位。可使用快捷按鈕（2.5%、4.5%、8.0%、12.0%）選擇常見利率水準進行試算。若利率接近或超過民法第205條法定上限16%，系統會顯示警告。
- 輸入貸款期限：分別輸入年數和月數。例如2年6個月，則年填2、月填6。台灣信貸期限一般為1~7年。
- 選擇還款方式：從等額本息（月付固定）、等額本金（利息較省）、一次清償（前期負擔低）中選擇一種。
- 設定寬限期（選填）：勾選「寬限期設定」後，輸入寬限月數。寬限期內只需支付利息，本金還款從寬限期結束後開始。
- 輸入開辦費（選填）：填入銀行收取的開辦費金額（NT$0 ~ NT$9,000），納入貸款成本計算。
- 進行 DBR22 檢查（選填）：輸入月收入和現有無擔保負債，系統自動計算並檢查是否超過金管會 DBR22 限額。
- 查看結果：輸入完成後，右側面板自動顯示每月還款額、總利息、總還款額、利息占比和開辦費。下方還款明細表展示每月明細，支援匯出 Excel。
金融機構比較模式
- 切換到「金融機構比較」標籤頁：點擊頂部的「金融機構比較」按鈕進入比較模式。
- 輸入貸款金額：輸入想要比較的貸款金額。從利息計算模式切換時，金額會自動同步。
- 輸入貸款期限和還款方式：設定比較條件。從利息計算模式切換時，資料會自動同步。
- 查看比較結果：系統自動顯示三大類金融機構（公股銀行、民營銀行、數位銀行）的利率區間、月還款額和總利息對比。詳細比較表標注最優選項，JCIC 信用評分表展示各等級的利率參考。
台灣信用貸款知識
JCIC 聯徵中心信用評分
財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）是台灣唯一的信用資訊中心，負責蒐集、處理各金融機構的信用資料。聯徵中心的信用評分範圍為200至800分，分數越高代表信用狀況越好，能取得的貸款利率也越優惠。
信用評分主要受以下因素影響：繳款行為（是否按時還款）、負債程度（信用卡使用率、貸款餘額）、信用歷史長短、新信用申請次數等。您可以透過自然人憑證或MyData平台查詢自身信用報告。
DBR22 無擔保債務比
DBR（Debt Burden Ratio）是金管會用來控管金融風險的指標。依據「銀行法」及金管會規定，金融機構對自然人的無擔保消費性貸款總額，不得超過借款人每月平均收入的22倍（DBR22）。
計算方式：無擔保債務上限 = 月收入 × 22 – 現有無擔保負債。例如月收入5萬元，現有信用卡循環利息10萬元，則可貸上限為 5萬 × 22 – 10萬 = 100萬元。
等額本息 vs 等額本金 vs 一次清償
| 還款方式 | 特點 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|
| 等額本息 | 每月還款金額固定（本金+利息） | 便於預算管理，前期還款壓力小 | 總利息較多，前期利息占比高 |
| 等額本金 | 每月歸還固定本金+遞減利息 | 總利息較少，本金減少速度快 | 前期月付較高，還款壓力大 |
| 一次清償 | 每月僅付利息，到期一次償還本金 | 前期月付最低，現金流壓力最小 | 總利息最多，到期需一次償還本金 |
民法第205條利率上限
依據中華民國民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」因此，台灣所有借貸契約的年利率均不得超過16%。若利率超過此上限，超過部分的利息約定自始無效，借款人無需支付。
需注意的是，部分金融機構可能以「手續費」「帳戶管理費」等名目收取額外費用。建議將所有費用換算為年百分率（APR）進行比較，確保實際借貸成本在法定範圍內。
開辦費說明
信用貸款開辦費（又稱手續費）是銀行在核貸後收取的一次性費用，通常為 NT$0 至 NT$9,000 不等。部分銀行會以「零手續費」作為促銷，但可能反映在較高的利率上。建議同時考量利率和開辦費來評估貸款的真實成本。
常見問題
什麼是 DBR22？為什麼我的信貸額度受限？
DBR22 是金管會規定的無擔保債務比率上限。銀行法規定，自然人的無擔保消費性貸款（包括信用貸款、信用卡循環、現金卡等）總額不得超過借款人每月平均收入的22倍。
舉例來說，若您的月薪為 NT$50,000，DBR22 上限為 NT$1,100,000。若您已有信用卡循環 NT$200,000，則信貸可貸額度上限為 NT$900,000。
計算公式：可貸上限 = 月收入 × 22 – 現有無擔保負債。本計算器內建 DBR22 檢查功能，輸入月收入和現有負債即可自動計算。若貸款金額超過限額，系統會顯示警告，提醒您調整借款金額或先清償部分現有債務。
JCIC 聯徵分數如何影響我的信貸利率？
JCIC 聯徵中心的信用評分範圍為200至800分，是銀行核定信貸利率的重要依據。評分越高，可取得的利率越低：
- 750-800分（極優）：可取得約2.1%~4.0%的最優利率，幾乎所有銀行都會積極爭取此類客戶。
- 700-749分（優良）：利率約3.0%~6.0%，仍可取得相當不錯的條件。
- 650-699分（良好）：利率約5.0%~8.0%，屬於一般可接受範圍。
- 600分以下：利率通常在7%以上，部分銀行可能不予核貸。
建議維持良好的繳款紀錄、適度使用信用額度（信用卡使用率保持在30%以下）、避免短期內多次申請貸款，以提升您的聯徵分數。
公股銀行、民營銀行和數位銀行的信貸有什麼差別？
公股銀行（台灣銀行、合庫、第一、華南等）：利率通常在3.5%~6.5%之間，相對穩定。審核較為嚴謹，偏好公務人員、教師、大型企業員工等客群。核貸速度約3~7個工作天。適合信用良好、追求穩定利率的借款人。
民營銀行（中信、國泰、富邦、玉山等）：利率範圍較廣（2.1%~15.0%），因為會針對不同客群提供差異化定價。優質客戶（如指定企業員工）可能取得低於公股銀行的利率。產品靈活度高，核貸速度較快，約1~3個工作天。
數位銀行（LINE Bank、將來銀行、樂天國際銀行等）：利率範圍最廣（2.1%~16.0%），主打線上申辦、快速撥款。優質用戶可能取得極低的首期利率（前幾期促銷），但需注意利率分段可能在後期調升。適合習慣數位操作、重視便利性的借款人。
建議：先用本計算器比較三類機構的總利息差異，再依「公股銀行 → 民營銀行 → 數位銀行」的順序評估，以取得最適合您條件的利率。
信貸利率超過多少算違法？
依據中華民國民法第205條，約定利率超過年利率16%者，超過部分之約定無效。這是台灣法律對所有借貸行為（包括銀行貸款、民間借貸）的最高利率上限。
需要注意的是：
- 銀行信貸：正規銀行的信貸利率通常遠低於16%上限，但部分信用條件較差的借款人可能面臨接近上限的利率。
- 信用卡循環利息：台灣信用卡循環利率上限同為年利率16%（2025年11月起已從15%調整為16%）。
- 民間借貸：任何民間借貸利率超過16%者，超過部分依法無效。遇到「地下錢莊」收取超過法定利率的利息，可向165反詐騙專線或警方檢舉。
本計算器內建法定利率上限警告功能。當輸入的年利率接近或超過16%時，會自動顯示警告提醒，幫助您避免不合理的借貸條件。
等額本息和等額本金哪個比較划算？
從總利息角度看，等額本金更划算。由於每月歸還固定本金，貸款餘額減少更快，產生的利息自然更少。以貸款100萬元、年利率5%、期限3年為例，等額本息總利息約 NT$79,352，等額本金總利息約 NT$77,083，可節省約 NT$2,269。
但從月付壓力角度看，等額本息更友善。等額本息每月還款金額固定（約 NT$29,971），便於規劃月度預算；而等額本金前期月付較高（首月約 NT$31,944），隨後逐月遞減。
選擇建議：
- 月收入穩定、希望固定月付 → 等額本息
- 前期資金充裕、想節省總利息 → 等額本金
- 短期資金周轉、月付壓力需最小化 → 一次清償（但總利息最高）
- 貸款金額較小、期限較短 → 兩者差別不大，選等額本息更方便