주택담보대출 계산기

주택담보대출 계산기란?

주택담보대출 계산기는 주택을 담보로 받는 대출의 월 상환금, 총 이자, 상환 스케줄을 정확하게 계산해주는 금융 도구입니다. 원리금균등, 원금균등, 체증식 3가지 상환방식을 지원하며, 거치기간 설정과 중도상환 시뮬레이션까지 가능합니다. 내 집 마련을 준비하는 예비 주택 구매자와 대출 상환 계획을 세우려는 기존 대출자에게 필수적인 도구입니다.

이런 분께 추천합니다

• 내 집 마련 준비자 – 주택 구매 전 대출 가능 금액과 월 상환금을 미리 계산하여 예산을 계획할 수 있습니다
• 대출 상환 계획 수립자 – 현재 대출 조건에서 월 상환금과 총 이자를 확인하여 상환 전략을 수립할 수 있습니다
• 상환방식 비교 검토자 – 원리금균등, 원금균등, 체증식 3가지 방식의 총 이자 차이를 비교하여 최적의 방식을 선택할 수 있습니다
• 중도상환 계획자 – 여유 자금으로 중도상환 시 이자 절감액과 기간 단축 효과를 미리 확인할 수 있습니다
• LTV/DTI 확인자 – 규제 기준에 맞는 대출 한도를 간단히 계산하여 대출 가능 여부를 판단할 수 있습니다

주요 기능

• 3가지 상환방식 지원 – 원리금균등, 원금균등, 체증식 상환방식을 모두 지원하며 각각의 월 상환금과 총 이자를 계산합니다
• 거치기간 설정 – 0~10년까지 거치기간을 설정하여 거치기간 동안의 이자 납부액을 확인할 수 있습니다
• 월별 상환 스케줄표 – 대출 기간 동안 매월 원금, 이자, 잔액을 상세하게 확인할 수 있습니다
• 상환방식별 총이자 비교 – 3가지 상환방식의 총 이자와 월 상환금을 한눈에 비교할 수 있습니다
• 중도상환 시뮬레이션 – 기간단축 또는 월상환금감소 방식으로 중도상환 시 이자 절감액을 계산합니다
• LTV/DTI 간단 계산 – 주택가격, 연소득, 기타 부채를 입력하여 담보인정비율과 총부채상환비율을 확인합니다
• 결과 URL 공유 기능 – 계산 결과를 URL로 공유하여 가족이나 금융 상담사와 함께 검토할 수 있습니다

사용 방법

1. 대출금액 입력 – 대출받을 금액을 입력하거나 간편 버튼(1억, 2억, 3억, 5억)을 클릭합니다
2. 연이율 입력 – 금융기관에서 제시한 연이율(%)을 입력합니다
3. 대출기간 선택 – 5년부터 40년까지 대출 기간을 선택합니다
4. 거치기간 선택 – 필요하다면 거치기간(없음, 1년, 2년, 3년, 5년, 10년)을 선택합니다
5. 상환방식 선택 – 원리금균등, 원금균등, 체증식 중 하나를 선택합니다 (체증식은 만 40세 미만만 가능)
6. 결과 확인 – 입력 즉시 월 상환금, 총 이자, 총 상환액이 자동으로 계산됩니다
7. 추가 탭 활용 – 상환비교, 중도상환, LTV/DTI 탭에서 추가 분석을 수행할 수 있습니다

상환방식별 특징

1. 원리금균등상환

원리금균등상환은 매월 동일한 금액(원금+이자)을 상환하는 방식입니다. 대출 초기에는 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 증가합니다.

• 장점: 매월 상환액이 일정하여 예측 가능한 재무 계획을 세울 수 있습니다
• 단점: 초기 이자 부담이 크고, 원금균등 방식보다 총 이자가 많습니다
• 추천 대상: 안정적인 소득이 있고, 일정한 지출 계획을 선호하는 분

2. 원금균등상환

원금균등상환은 매월 동일한 원금에 잔액 기준 이자를 더해 상환하는 방식입니다. 매월 상환액이 조금씩 감소합니다.

• 장점: 총 이자가 가장 적고, 원금이 빠르게 줄어듭니다
• 단점: 초기 상환 부담이 크고, 소득이 적으면 부담스러울 수 있습니다
• 추천 대상: 초기 자금 여력이 충분하고, 이자 절감을 중시하는 분

3. 체증식상환

체증식상환은 초기 상환금이 적고 매년 일정 비율(보통 6%)씩 증가하는 방식입니다. 소득 증가가 예상되는 젊은 층에게 유리합니다.

• 장점: 초기 상환 부담이 적어 주택 구매 진입 장벽이 낮습니다
• 단점: 총 이자가 가장 많고, 매년 상환액이 증가하여 장기적으로 부담이 커집니다
• 추천 대상: 만 40세 미만이고, 향후 소득 증가가 확실한 분
• 제한 사항: 한국주택금융공사 보금자리론 기준으로 만 40세 미만만 선택 가능합니다

4. 거치기간

거치기간은 대출 초기 일정 기간 동안 이자만 납부하고 원금 상환을 유예하는 제도입니다.

• 장점: 초기 현금 흐름 부담이 줄어들어 목돈이 없어도 주택 구매가 가능합니다
• 단점: 거치기간 동안 원금이 줄지 않아 총 이자가 크게 증가합니다
• 추천 대상: 초기 자금이 부족하지만 향후 소득 증가가 예상되는 분

중도상환 가이드

중도상환은 대출 기간 중 여유 자금으로 원금 일부를 미리 갚는 것을 말합니다. 중도상환 시 두 가지 방식을 선택할 수 있습니다.

1. 기간 단축형

월 상환금은 그대로 유지하고 대출 기간을 줄이는 방식입니다.

• 장점: 이자 절감 효과가 가장 큽니다
• 단점: 월 상환 부담은 그대로 유지됩니다
• 추천 대상: 현재 월 상환금에 부담이 없고, 총 이자를 최대한 줄이고 싶은 분

2. 월상환금 감소형

대출 기간은 그대로 유지하고 월 상환금을 줄이는 방식입니다.

• 장점: 월 현금 흐름이 개선됩니다
• 단점: 기간 단축형보다 이자 절감 효과가 적습니다
• 추천 대상: 월 상환 부담을 줄이고 싶거나, 현금 흐름 개선이 필요한 분

중도상환 수수료

2023년부터 주택담보대출 중도상환 수수료가 폐지되었습니다. 이전에는 대출 잔액의 1~3%를 수수료로 부과했으나, 현재는 부담 없이 중도상환이 가능합니다.

LTV/DTI 규제 안내

LTV (Loan To Value, 담보인정비율)

LTV는 주택가격 대비 대출 가능 금액의 비율을 의미합니다.

• 계산식: LTV = (대출금액 ÷ 주택가격) × 100
• 2026년 규제 기준: 규제지역 40%, 비규제지역 70%
• 예시: 5억원 주택, 규제지역 LTV 40% → 최대 대출 2억원

DTI (Debt To Income, 총부채상환비율)

DTI는 연소득 대비 연간 총 원리금 상환액의 비율을 의미합니다.

• 계산식: DTI = (연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100
• 2026년 규제 기준: 규제지역 40%, 비규제지역 60%
• 예시: 연소득 6천만원, DTI 40% → 연간 상환액 최대 2,400만원 (월 200만원)
• 포함 항목: 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 부채 포함

DSR (Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)

DSR은 DTI보다 엄격한 규제로, 원리금 상환액 외에 신용카드 사용액도 포함하여 계산합니다.

• 2026년 기준: 연소득 8천만원 이하 40%, 8천만원 초과 50%
• DTI와의 차이: 신용카드 사용액, 할부금 등 모든 금융 부채를 포함

자주 묻는 질문

주택담보대출 활용 팁

• 금리 비교는 필수 – 시중은행, 인터넷은행, 보금자리론 등 여러 상품을 비교하여 최저 금리를 찾으세요
• 고정금리 vs 변동금리 – 금리 상승기에는 고정금리가 유리하고, 금리 하락기에는 변동금리가 유리합니다
• 거치기간 최소화 – 가능하면 거치기간 없이 바로 원금 상환을 시작하는 것이 총 이자 절감에 유리합니다
• 중도상환 계획 – 여유 자금이 생길 때마다 중도상환하면 총 이자를 크게 줄일 수 있습니다
• 신용등급 관리 – 신용등급이 높을수록 낮은 금리를 적용받을 수 있으므로, 평소 신용 관리에 신경 쓰세요
• 복수 대출 활용 – LTV가 낮으면 신용대출과 조합하여 필요 자금을 마련할 수 있습니다
• 대환대출 검토 – 금리가 하락했다면 기존 대출을 더 낮은 금리로 갈아타는 것을 고려하세요