DSR 계산기

DSR(총부채원리금상환비율)이란?

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 대출을 받는 사람의 연간 소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 기존 DTI(총부채상환비율)가 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 이자만 반영했던 것과 달리, DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 합산하여 계산합니다.

DSR 계산 공식

DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 합계 / 연간 소득) x 100

예를 들어, 연소득이 5,000만 원이고 연간 총 대출 상환액이 2,000만 원이라면 DSR은 40%입니다. 2024년부터 전면 시행된 DSR 규제에 따라, 은행권은 40%, 비은행권은 50%를 초과하는 대출이 원칙적으로 제한됩니다.

DSR이 중요한 이유

• 대출 한도 결정: DSR은 주택담보대출, 신용대출 등 모든 대출의 한도를 결정하는 핵심 지표입니다.
• 가계부채 관리: 과도한 대출로 인한 가계 부실을 예방하는 건전성 규제입니다.
• 스트레스 DSR 도입: 2024년부터 금리 상승 가능성을 반영한 스트레스 DSR이 단계적으로 시행되고 있습니다.

이런 분께 추천합니다

• 주택 구매 예정자: 내 소득으로 받을 수 있는 최대 대출 한도가 궁금한 분
• 대출 갈아타기 검토자: 기존 대출을 정리하고 새 대출로 전환할 때 DSR 영향을 확인하고 싶은 분
• 다중 대출 보유자: 신용대출, 전세대출 등 여러 대출이 있어 추가 대출 가능 여부가 궁금한 분
• 대출 상담 준비자: 은행 방문 전 나의 DSR 상태를 미리 파악하고 싶은 분
• 투자 계획 수립자: 부동산 투자 시 대출 가능 금액을 사전에 시뮬레이션하고 싶은 분

주요 기능

• 종합 DSR 계산: 주택담보대출, 신용대출, 전세대출, 자동차대출, 학자금대출, 카드론, 마이너스통장 등 7가지 대출 유형을 모두 반영하여 정확한 DSR을 계산합니다.
• 스트레스 DSR 반영: 수도권(+1.5%p)과 비수도권(+0.75%p) 기준으로 스트레스 금리를 반영한 DSR을 동시에 확인할 수 있습니다. 고정/변동/혼합 금리별 차등 적용도 지원합니다.
• 역계산(한도 조회): 목표 DSR(40% 또는 50%)을 설정하면 현재 소득과 기존 대출 조건에서 추가로 받을 수 있는 최대 대출 금액을 자동으로 산출합니다.
• 실시간 자동 계산: 입력값 변경 시 디바운스 처리로 자연스러운 실시간 결과 업데이트가 이루어집니다.
• 시각적 게이지 & 한도 비교: 반원형 게이지로 DSR 수준을 직관적으로 확인하고, 은행권/비은행권 한도 대비 현재 상태를 프로그레스 바로 비교합니다.
• 대출별 상세 분석: 각 대출의 연간 상환액과 DSR 기여도를 테이블로 정리하여 어떤 대출이 DSR에 가장 큰 영향을 미치는지 파악할 수 있습니다.

사용 방법

DSR 계산 탭

1. 연소득 입력: 세전 연간 총소득을 입력하세요. 간편 버튼으로 빠르게 설정할 수 있습니다.
2. 지역 선택: 수도권 또는 비수도권을 선택합니다. 스트레스 DSR 가산율이 달라집니다.
3. 기존 대출 입력: “기존 대출 추가” 버튼으로 현재 보유 중인 대출을 추가합니다. 유형 선택 시 기본 금리/기간/상환방식이 자동 설정됩니다.
4. 신규 대출 설정: 새로 받으려는 대출의 조건(금액, 금리, 기간, 상환방식, 금리유형)을 입력합니다.
5. 결과 확인: 게이지, 한도 비교, 상세 테이블에서 DSR 결과를 확인합니다.

역계산(한도) 탭

1. 연소득 확인: DSR 계산 탭에서 입력한 소득이 자동으로 반영됩니다.
2. 기존 상환액 확인: 기존 대출의 연간 상환액 합계가 자동 계산되어 표시됩니다.
3. 목표 DSR 선택: 은행권(40%), 비은행권(50%), 또는 직접 입력으로 목표 DSR을 설정합니다.
4. 신규 대출 조건 설정: 예상 금리, 기간, 상환방식, 금리유형을 설정합니다.
5. 한도 확인: 기본 및 스트레스 DSR 적용 시 최대 대출 가능액과 월 상환금을 확인합니다.

DSR 규제 상세

DSR 규제 현황 (2025~2026년)

DSR 규제는 2022년부터 단계적으로 시행되어, 현재는 모든 금융권에서 적용됩니다.

• 은행권: DSR 40% (총 대출액 1억 원 초과 시 적용)
• 비은행권(보험·카드·캐피탈 등): DSR 50% (총 대출액 1억 원 초과 시 적용)
• 예외: 서민·실수요자 우대, 전세대출 일부 완화 등

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 향후 금리가 상승할 가능성을 미리 반영하여 DSR을 산정하는 제도입니다. 대출 금리에 일정 가산금리(스트레스 금리)를 더해 DSR을 계산합니다.

• 수도권: +1.5%p 가산 (3단계 기준)
• 비수도권: +0.75%p 가산 (2단계 기준)
• 고정금리: 스트레스 미적용
• 혼합금리: 스트레스의 50% 적용
• 변동금리: 스트레스 100% 적용

대출 유형별 DSR 산정 방식

• 원리금균등: 매월 동일한 원리금을 상환. 연간 상환액 = 월 상환금 x 12
• 원금균등: 매월 동일한 원금 + 잔액 기준 이자. 초기 상환 부담이 높아 DSR이 더 높게 산정될 수 있습니다.
• 만기일시: 대출 기간 동안 이자만 상환. DSR 산정 시 원금이 아닌 이자만 반영되어 DSR이 낮아 보일 수 있으나, 만기 시 원금 상환 부담이 큽니다.

DSR을 낮추는 방법

• 대출 기간 연장: 상환 기간을 늘리면 연간 상환액이 줄어 DSR이 감소합니다.
• 기존 대출 상환: 소액 고금리 대출(카드론, 현금서비스 등)을 먼저 상환합니다.
• 소득 증빙 강화: 근로소득 외 사업소득, 임대소득 등을 추가 증빙합니다.
• 고정금리 선택: 변동금리 대비 스트레스 DSR 가산이 없어 유리합니다.
• 대출 갈아타기: 고금리 대출을 저금리로 전환하면 연간 상환액이 감소합니다.

자주 묻는 질문