국민연금 수령액 계산기
조기·정상·연기 수령 3가지 시나리오를 비교하고, 손익분기점 차트와 납부 대비 수익률(ROI)을 분석하는 국민연금 수령액 계산기입니다. 2025년 개혁안(보험료율 13%, 소득대체율 43%)을 반영합니다.
| 나이 | 조기수령 | 정상수령 | 연기수령 | 최선의 선택 |
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| 계산 후 결과가 표시됩니다 | ||||
본 계산기는 2025년 국민연금 개혁안(보험료율 단계적 인상, 소득대체율 43% 고정)을 반영한 예상치이며, 실제 수령액은 물가변동률, A값(전체 가입자 평균소득월액) 변동, 개인 소득 변동 등에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 예상 수령액은 국민연금공단(1355)에 문의하시기 바랍니다.
국민연금 수령액 계산기란?
국민연금 수령액 계산기는 가입 기간, 소득 수준, 수령 시기에 따른 예상 월 연금액을 산출하는 도구입니다. 2025년 3월 국회를 통과한 국민연금 개혁안(보험료율 9%에서 13%로 단계적 인상, 소득대체율 43% 고정)을 반영하여 보다 정확한 예상 수령액을 제공합니다.
조기수령(최대 5년 앞당김, 연 6% 감액), 정상수령, 연기수령(최대 5년 연기, 연 7.2% 증액) 세 가지 시나리오를 동시에 비교하여, 본인의 건강 상태와 재정 계획에 맞는 최적의 수령 시기를 판단할 수 있습니다.
이런 분께 유용합니다
- 은퇴 설계 중인 직장인 – 현재 소득과 가입 기간을 바탕으로 은퇴 후 예상 연금액을 미리 확인하고 싶은 분
- 조기수령을 검토하는 분 – 건강 문제나 재정적 필요로 연금을 일찍 받으려는 분이 감액 규모와 손익분기점을 파악하고 싶은 경우
- 연기수령 수익률이 궁금한 분 – 5년 연기 시 36% 증액이 실제로 얼마나 유리한지, 몇 세부터 이익인지 비교하고 싶은 분
- 국민연금 개혁 영향을 알고 싶은 분 – 2026년부터 시작되는 보험료율 인상이 본인의 납부액과 수령액에 미치는 영향을 확인하고 싶은 분
- 연금 수익률을 계산하고 싶은 분 – 총 납부 보험료 대비 총 수령액의 수익률을 파악하여 다른 투자 수단과 비교하고 싶은 분
주요 기능
- 3-Way 비교 분석 – 조기수령, 정상수령, 연기수령의 월 수령액과 감액/증액률을 한눈에 비교합니다.
- 손익분기점 차트 – 연령별 누적 수령액 추이를 라인 차트로 시각화하여, 정확한 손익분기점 나이를 확인할 수 있습니다.
- 누적 수령액 테이블 – 5세 단위로 조기/정상/연기 누적 수령액을 비교하고, 각 나이에서의 최선의 선택을 표시합니다.
- 납부 대비 수익률 – 총 납부 보험료와 기대수명까지의 총 수령액을 비교하여 예상 수익률(%)을 계산합니다.
- 2025년 개혁안 반영 – 보험료율 단계적 인상(2026년 9.5%부터 2033년 13%까지)과 소득대체율 43% 고정을 완벽 반영합니다.
- 엑셀 다운로드 – 누적 수령액 비교 데이터를 엑셀 파일로 다운로드하여 개인 재무 계획에 활용할 수 있습니다.
사용 방법
- 생년월 선택 – 출생 연도와 월을 선택합니다. 출생연도에 따라 수급 개시 연령(60~65세)이 자동 결정됩니다.
- 월 소득 입력 – 현재 세전 월 소득을 입력합니다. 기준소득월액 상한(637만원)과 하한(39만원) 사이로 자동 적용됩니다.
- 가입/은퇴 연도 선택 – 국민연금 가입 시작 연도와 예상 은퇴 연도를 선택합니다.
- 고급 설정 (선택) – 소득증가율, 물가상승률, 기대수명을 조정하여 보다 정밀한 시뮬레이션이 가능합니다.
- 계산하기 클릭 – 결과를 확인합니다. 3-Way 비교, 손익분기점 차트, 누적 테이블, 수익률이 한 번에 표시됩니다.
국민연금 수령액 계산 원리
기본연금액 공식
국민연금 기본연금액은 비례상수 x (A값 + B값) x (1 + 0.05 x 20년 초과 가입연수)로 계산됩니다. A값은 전체 가입자의 평균소득월액(2025년 기준 약 308만원)이고, B값은 개인의 가입기간 평균소득월액입니다.
소득대체율과 비례상수
소득대체율은 가입 기간 중 평균소득 대비 연금 수령액의 비율입니다. 1988~1998년 가입분은 70%(비례상수 2.4), 1999~2007년은 60%(1.8), 2008년은 50%(1.5)이며, 이후 매년 0.5%p씩 감소하다가 2028년부터 43%(비례상수 1.29)로 고정됩니다.
조기수령 감액
정상 수급 개시 연령보다 최대 5년 일찍 받을 수 있으며, 1개월당 0.5%(연 6%)씩 감액됩니다. 5년 앞당기면 총 30% 감액된 금액을 평생 받게 됩니다.
연기수령 증액
수급 개시를 최대 5년 연기할 수 있으며, 1개월당 0.6%(연 7.2%)씩 증액됩니다. 5년 연기하면 총 36% 증액된 금액을 평생 받게 됩니다.
보험료율 변경 (2025년 개혁안)
2026년부터 매년 0.5%p씩 인상되어 2033년에 13%에 도달합니다. 근로자와 사용자가 각각 절반씩 부담합니다.
자주 묻는 질문
국민연금 최소 가입기간은 얼마인가요?
국민연금을 수령하려면 최소 10년(120개월) 이상 가입해야 합니다. 10년 미만 가입 시에는 노령연금 대신 반환일시금으로 돌려받게 됩니다. 가입 기간이 20년 이상이면 기본연금액의 100%를 받고, 20년 초과 시 매년 5%씩 추가됩니다.
조기수령하면 얼마나 줄어드나요?
조기수령 시 1개월당 0.5%(연 6%)씩 감액됩니다. 최대 5년(60개월) 앞당길 수 있으며, 5년 전부 앞당기면 정상 수령액의 70%(30% 감액)를 평생 받게 됩니다. 예를 들어 정상수령 시 월 100만원이라면 5년 조기수령 시 월 70만원입니다.
연기수령하면 얼마나 늘어나나요?
연기수령 시 1개월당 0.6%(연 7.2%)씩 증액됩니다. 최대 5년(60개월) 연기할 수 있으며, 5년 전부 연기하면 정상 수령액의 136%(36% 증액)를 평생 받게 됩니다. 예를 들어 정상수령 시 월 100만원이라면 5년 연기 시 월 136만원입니다.
2025년 국민연금 개혁으로 뭐가 달라졌나요?
2025년 3월 국회를 통과한 개혁안의 핵심은 두 가지입니다. 첫째, 보험료율이 현행 9%에서 2026년 9.5%를 시작으로 매년 0.5%p씩 인상되어 2033년에 13%로 올라갑니다. 둘째, 소득대체율이 기존 40%(2028년 목표)에서 43%로 상향 고정됩니다. 이는 납부액은 늘어나지만 수령액도 함께 늘어난다는 의미입니다.
소득대체율이란 무엇인가요?
소득대체율은 국민연금 40년 가입 시 은퇴 전 평균소득 대비 연금으로 받는 비율입니다. 소득대체율 43%란 40년 가입 기준으로 은퇴 전 평균소득의 43%를 연금으로 받는다는 의미입니다. 실제 대부분의 사람은 40년 미만 가입이므로 실질 소득대체율은 이보다 낮습니다.
손익분기점은 대략 몇 세인가요?
일반적으로 조기수령 vs 정상수령의 손익분기점은 약 76~78세, 정상수령 vs 연기수령의 손익분기점은 약 82~84세입니다. 즉, 78세 이상 살 것으로 예상되면 조기수령보다 정상수령이 유리하고, 84세 이상 살 것으로 예상되면 연기수령이 가장 유리합니다. 정확한 나이는 개인의 가입 조건에 따라 다릅니다.