Roth IRA 계산기
2026년 IRS Roth IRA 한도와 MAGI phase-out, 다른 IRA 납입 계획을 반영해 올해 적립 가능 금액과 목표 나이 예상 잔액을 함께 계산합니다.
Roth IRA 계산기
2026년 IRS 기준으로 Roth IRA 적립 가능 금액을 먼저 계산하고, 현재 잔액과 예상 수익률을 바탕으로 목표 나이까지의 예상 잔액까지 함께 보여주는 USD 기준 시뮬레이터입니다.
- 기본 IRA 합산 한도: $7,500
- 50세 이상 추가 한도: $1,100 → 최대 $8,600
- Traditional IRA와 Roth IRA는 같은 연간 합산 한도를 공유
- 부분 감액 시 IRS 방식대로 $10 단위 올림과 $200 최소 한도를 적용
- 상단 큰 금액은 2026년에 새로 넣을 수 있는 Roth IRA 최대 금액입니다.
- 반영 적립액은 원하는 납입액과 실제 허용 한도를 비교해 시뮬레이션에 쓰인 값입니다.
- 목표 나이 예상 잔액은 현재 잔액 + 같은 금액을 매년 적립한다는 단순 가정의 장기 전망입니다.
- 다른 IRA 납입 예정액은 Traditional IRA 등 Roth 외 IRA에 넣을 금액을 뜻하며, 그만큼 Roth 가능 금액이 줄어듭니다.
입력값을 확인한 뒤 다시 계산해 주세요.
신고 상태, MAGI, 과세 보수, 다른 IRA 납입액을 기준으로 올해 Roth IRA 적립 여지를 계산합니다.
| 나이 | 연간 납입액 | 누적 납입액 | 투자 성장 | 연말 잔액 |
|---|---|---|---|---|
| 기본 예시 계산을 불러오는 중입니다. | ||||
Roth IRA 계산기란?
Roth IRA 계산기는 2026년 기준으로 내가 올해 Roth IRA에 얼마까지 새로 넣을 수 있는지 계산하고, 현재 계좌 잔액과 장기 수익률 가정을 바탕으로 목표 나이까지 자산이 어떻게 늘어날지 함께 보는 도구입니다. Roth IRA는 전통 IRA와 달리 납입 시 세액공제를 받지 않는 대신, 일정 요건을 갖춘 인출은 원금과 수익 모두 비과세가 가능하다는 점이 핵심입니다. 그래서 올해 허용 한도와 장기 성장 전망을 같이 보는 편이 실제 계획 수립에 더 도움이 됩니다.
이 도구는 신고 상태, 2026 MAGI(수정 AGI), IRA 기준 과세 보수, 다른 IRA 납입 예정액을 함께 반영해 올해 Roth IRA 적립 가능 금액을 계산합니다. 이어서 허용된 납입액과 현재 잔액을 기준으로 목표 나이까지의 예상 잔액, 오늘 가치, 연도별 스케줄을 보여 줘서 “올해 얼마를 넣을 수 있는가”와 “그 금액이 장기적으로 어느 정도 규모가 되는가”를 한 번에 확인할 수 있게 구성했습니다.
이런 상황에서 활용해 보세요
Roth IRA는 소득 구간에 따라 납입 가능 금액이 달라지고, Traditional IRA와 연간 합산 한도도 공유합니다. 그래서 단순히 “올해는 7,500달러 넣으면 되겠지”라고 생각했다가 실제로는 감액 구간이나 다른 IRA 납입 때문에 허용 한도가 줄어드는 경우가 자주 생깁니다. 이 계산기는 그런 오해를 줄이고, 현재 소득과 신고 상태에서 실제로 가능한 금액을 먼저 점검하려는 사용자에게 맞춰져 있습니다.
- 2026년에 Roth IRA를 전액 납입할 수 있는지 먼저 확인하고 싶을 때
- MAGI가 phase-out 구간에 들어가 일부만 넣을 수 있는지 점검하고 싶을 때
- Traditional IRA에도 일부 납입할 계획이 있어 Roth 가능 금액이 얼마나 남는지 보고 싶을 때
- 50세 이후 catch-up 반영 시 올해 한도가 얼마인지 빠르게 확인하고 싶을 때
- 올해 허용 금액을 그대로 장기 적립하면 목표 나이에 어느 정도 자산이 되는지 보고 싶을 때
주요 기능
이 계산기는 올해 허용 한도 확인과 장기 성장 시뮬레이션을 같은 화면에서 읽기 쉽게 정리합니다. 단순히 “가능 / 불가능”만 알려 주지 않고, 기본 한도, 과세 보수 한도, 소득 감액, 다른 IRA 차감 과정을 단계별로 보여 줘서 결과가 왜 그렇게 나왔는지 이해할 수 있게 했습니다. 차트와 표, 엑셀 내보내기를 함께 넣어 상담 전 정리용으로도 바로 쓸 수 있습니다.
- 2026 IRS Roth IRA 기준 반영 – 기본 한도, 50세 이상 추가 한도, 신고 상태별 phase-out 구간 적용
- Traditional IRA 합산 한도 반영 – 다른 IRA 납입 예정액을 빼고 최종 Roth IRA 여유 계산
- 장기 성장 추세 차트 – 현재 잔액과 반영 적립액 기준으로 목표 나이까지의 예상 잔액 확인
- 자금 구성 분해 – 현재 잔액, 누적 납입액, 투자 성장분을 구분 표시
- 연도별 스케줄과 엑셀 다운로드 – 나이별 납입액, 누적 납입액, 투자 성장, 연말 잔액 정리
- 초과 납입 위험 점검 – 원하는 납입액이 허용 한도를 넘는 경우 초과 금액을 바로 표시
사용 방법
먼저 현재 나이와 목표 나이, 현재 Roth IRA 잔액을 입력한 다음, 2026년 MAGI와 신고 상태, IRA 기준 과세 보수, 다른 IRA 납입 예정액을 넣습니다. 그다음 올해 Roth IRA에 넣고 싶은 금액과 예상 수익률, 물가상승률을 설정하고 계산하면 됩니다. 가장 먼저 상단 결과에서 올해 허용 한도를 확인하고, 그 아래에서 실제 반영 적립액과 목표 나이 예상 잔액을 함께 읽는 순서가 가장 이해하기 쉽습니다.
- 기본 정보 입력 – 현재 나이, 목표 나이, 현재 Roth IRA 잔액을 넣습니다.
- 2026 소득 정보 설정 – 신고 상태, MAGI, IRA 기준 과세 보수, 다른 IRA 납입 예정액을 입력합니다.
- 원하는 납입액 입력 – 올해 넣고 싶은 Roth IRA 금액을 적으면 허용 한도와 자동 비교됩니다.
- 성장 가정 조정 – 예상 수익률과 물가상승률을 넣어 목표 나이 시나리오를 계산합니다.
- 결과 해석 – 올해 허용 한도 → 실제 반영 적립액 → 목표 나이 예상 잔액 → 연도별 스케줄 순서로 확인합니다.
2026 Roth IRA 계산에서 꼭 봐야 할 기준
IRS의 2026 IRA contribution limits 기준에 따르면, 2026년 Traditional IRA와 Roth IRA를 합친 연간 기본 납입 한도는 $7,500이고, 연말 기준 50세 이상이면 추가로 $1,100을 더해 최대 $8,600까지 납입할 수 있습니다. 다만 Roth IRA는 이 일반 한도 외에 신고 상태와 MAGI에 따라 별도 소득 제한이 적용되며, 그 구간 안에서는 한도가 점진적으로 줄어듭니다. 2026년 phase-out 구간은 부부합산 신고가 $242,000~$252,000, 싱글·세대주·연중 배우자와 따로 산 MFS가 $153,000~$168,000, 연중 배우자와 동거한 MFS가 $0~$10,000입니다.
감액 구간에 들어가면 IRS Publication 590-A의 reduced Roth IRA contribution worksheet 방식에 따라 허용 한도를 계산합니다. 이 계산기는 2026 소득 구간 수치에는 IRS Notice 2025-67의 최신 조정값을 적용하고, 감액 공식은 Publication 590-A의 Roth IRA worksheet 구조를 그대로 따릅니다. 즉, 연령 기준 한도와 과세 보수 한도를 먼저 비교하고, 그다음 소득 구간 감액을 적용한 뒤, 마지막에 Traditional IRA 등 다른 IRA 납입 예정액을 차감해 최종 Roth IRA 가능 금액을 구합니다.
장기 시뮬레이션 부분은 “올해 실제로 허용된 납입액을 매년 같은 금액으로 적립한다”는 단순 가정입니다. 실제로는 미래의 MAGI, 신고 상태, IRS 한도 인상, 자금 여력, 5-year rule 충족 여부, 인출 시점에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 따라서 이 계산기 결과는 계획 수립용 참고치로 보고, 실제 세무 신고나 초과 납입 정정 전에는 IRA custodian 자료와 세무 전문가 안내를 함께 확인하는 것이 안전합니다. 다른 미국 은퇴 준비 흐름과 함께 보고 싶다면 401k 계산기, 장기 복리 효과를 더 단순한 형태로 비교하고 싶다면 복리 계산기, 전체 은퇴 필요 자금을 먼저 잡고 싶다면 노후자금 필요금액 계산기도 함께 활용해 보세요. 공식 기준은 IRS의 IRA contribution limits, Notice 2025-67, Publication 590-A에서 다시 확인할 수 있습니다.
| 항목 | 2026 기준 | 이 계산기에서의 반영 방식 |
|---|---|---|
| IRA 기본 합산 한도 | $7,500 | Traditional IRA와 Roth IRA를 합친 연간 한도로 먼저 적용 |
| 50세 이상 추가 한도 | $1,100 | 연말 기준 50세 이상이면 최대 한도를 $8,600으로 계산 |
| 싱글·세대주 phase-out | $153,000~$168,000 | 구간 안에서는 IRS 방식대로 감액하고 $10 단위로 올림 |
| 부부합산 phase-out | $242,000~$252,000 | 공동 신고 기준 소득 구간에 맞춰 부분 감액 또는 납입 불가 판단 |
| 동거 MFS phase-out | $0~$10,000 | MAGI가 0을 초과하면 바로 감액 구간에 들어가도록 계산 |
자주 묻는 질문
MAGI와 일반 AGI는 무엇이 다른가요?
Roth IRA는 일반 AGI가 아니라 Roth IRA 목적의 MAGI(Modified AGI)를 기준으로 소득 제한을 판단합니다. IRA deduction, student loan interest deduction, foreign earned income exclusion 같은 항목을 다시 더해 조정하는 경우가 있어 세금 보고서의 AGI와 완전히 같지 않을 수 있습니다. 이 계산기에는 최종 MAGI 값을 넣는 방식이 가장 정확합니다.
Traditional IRA에도 납입하면 Roth IRA 한도는 어떻게 되나요?
Traditional IRA와 Roth IRA는 같은 연간 합산 한도를 공유합니다. 예를 들어 2026년에 49세 이하이고 총 한도가 $7,500일 때 Traditional IRA에 $2,000을 넣으면 Roth IRA에는 남은 범위 안에서만 새로 납입할 수 있습니다. 이 계산기의 ‘다른 IRA 납입 예정액’ 입력칸이 바로 그 부분을 반영합니다.
부부개별신고(MFS)면 왜 한도가 거의 바로 줄어드나요?
연중 배우자와 함께 거주한 상태에서 MFS로 신고하면 Roth IRA의 소득 phase-out 구간이 $0~$10,000으로 매우 좁습니다. 그래서 MAGI가 조금만 있어도 감액이 시작되고, $10,000 이상이면 신규 납입이 불가합니다. 반대로 연중 배우자와 따로 살았다면 싱글·세대주 구간을 적용합니다.
부분 감액 계산에서 왜 $10 단위로 올리나요?
IRS Publication 590-A의 reduced Roth IRA contribution worksheet는 감액 후 허용 한도를 계산할 때 결과를 가장 가까운 아래가 아니라 $10 단위로 올림하도록 안내합니다. 또한 감액 결과가 0보다 크고 $200 미만이면 최소 허용 한도를 $200로 보도록 되어 있어, 이 계산기도 같은 방식을 따릅니다.
이 도구의 장기 시뮬레이션은 어떤 가정인가요?
장기 시뮬레이션은 올해 실제로 반영 가능한 Roth IRA 납입액을 매년 같은 금액으로 넣는 단순 가정입니다. 미래 MAGI, 신고 상태, IRS 한도 인상, 계좌 수수료, 자산 배분 변화는 따로 넣지 않으므로, 장기 숫자는 “가능한 범위의 대략적인 성장 그림”으로 보는 편이 좋습니다.
Roth IRA에서 나중에 정말 세금 없이 꺼낼 수 있나요?
Roth IRA는 적격 인출 요건을 충족하면 원금과 수익 모두 비과세가 가능하지만, 일반적으로 59.5세 규칙과 5-year rule 같은 조건을 함께 확인해야 합니다. 이 계산기는 납입 가능 금액과 장기 성장에 초점을 맞춘 도구이므로, 실제 인출 세금과 벌금 여부는 인출 시점 규정까지 따로 검토해야 합니다.
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