401k試算器
以美國401k規則、catch-up規則與USD輸入為基礎，結合年收入、提撥比例、雇主配對與IRS 2026上限，估算退休餘額、目前價值、4%提領參考與年度明細的試算器。
401k試算器
輸入年收入、提撥比例、雇主配對與預期報酬率，即可在同一頁面查看401k預估餘額與4%提領參考。所有金額請以USD輸入。
- 員工基礎遞延上限：$24,500
- 50歲以上追加提撥：$8,000
- 60–63歲特別追加提撥：$11,250
- 員工+雇主合併基礎上限：$72,000
- 上方的大數字代表退休時點的預估401k餘額。
- 「目前價值」會依通膨假設折算成今天的購買力。
- 4%提領參考只是退休第一年的規劃線，不代表稅務或市場結果保證。
- 雇主配對會受到計畫條款、歸屬期與true-up機制影響。
請確認輸入內容後重新計算。
輸入年收入、提撥比例、雇主配對與預期報酬率後，即可估算退休時點餘額與提領參考。
| 年齡 | 年收入 | 本人提撥 | 雇主配對 | 投資成長 | 年末餘額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 正在載入預設範例。 | |||||
什麼是401k試算器？
401k試算器可依年收入、本人提撥、雇主配對與長期報酬假設，估算退休時點可能累積的401k餘額。只要輸入目前餘額、年收入、提撥比例、雇主配對條件與退休年齡，就能快速看到長期複利可能帶來的差異。
本版本以2026年IRS 401k上限為基礎，並拆開顯示本人提撥、雇主配對與投資成長，同時附上4%提領參考、按今日購買力折算的目前價值，以及按年齡展開的年度明細。輸入與輸出金額皆以USD顯示。
適合在哪些情境使用？
401k提撥比例即使只調整一點，放到20年、30年的時間尺度，結果差距也可能非常明顯。尤其公司有配對制度時，是否拿滿配對會直接改變資產累積速度，因此先把自己的設定量化出來，通常會更容易判斷。
- 剛進新公司，想決定401k提撥比例時
- 想確認自己是否已經拿滿雇主配對時
- 想看50歲之後catch-up加碼對退休資產影響時
- 想根據目前餘額與收入成長率估算退休時點餘額時
- 在找理財顧問前，先自己比較不同假設情境時
主要功能
這個版本圍繞401k使用者最常問的問題來組織結果：退休時大概有多少、今年是否接近IRS上限、雇主配對實際增加多少，以及退休初期依4%規則大約可提領多少。圖表、表格與Excel匯出都保留，方便後續延伸分析。
- 2026 IRS上限支援 – 採用基礎遞延、catch-up與合併上限規則
- 雇主配對估算 – 依配對比例與薪資上限估算計畫提供的配對金額
- 複利成長趨勢圖 – 視覺化查看餘額如何逐年累積
- 最終餘額拆解 – 區分起始餘額、本人提撥、雇主配對與投資成長
- 4%提領參考 – 同時提供年度與月度參考值
- 年度明細與Excel匯出 – 依年齡整理收入、提撥、成長與年末餘額
如何使用？
先輸入目前年齡、目標退休年齡、目前401k餘額、年收入、本人提撥比例與雇主配對條件，再依自己的判斷調整收入成長率、報酬率、通膨率與IRS上限成長假設。請直接輸入USD金額，這樣IRS上限比較與結果解讀才會一致。
- 填寫基本資訊 – 輸入目前年齡、目標退休年齡與目前401k餘額。
- 設定收入與提撥條件 – 輸入年收入、本人提撥比例、雇主配對比例與配對薪資上限。
- 調整關鍵假設 – 檢查收入成長率、預期報酬率、通膨率與IRS上限成長假設。
- 開始計算 – 一次更新退休時點餘額、目前價值、4%提領參考、今年上限檢查、圖表與明細表。
- 比較不同情境 – 改變提撥比例或配對條件，看哪些設定最影響結果。
401k估算時該關注什麼？
依照2026年IRS規則，傳統型與safe-harbor 401k的員工基礎遞延上限為 $24,500。若年底時年滿50歲，可再追加 $8,000；依SECURE 2.0規定，60至63歲則適用更高的 $11,250 特別catch-up上限。員工與雇主的合併基礎上限為 $72,000，而catch-up金額不計入這個基礎合併上限。
401k長期成長通常由三部分共同推動：本人提撥、雇主配對，以及覆蓋在全部餘額上的投資報酬。即便報酬率相同，是否拿滿雇主配對也會顯著改變累積速度。本工具假設收入與IRS上限逐年按一定比例成長，因此會逐年重算每年的可提撥金額。
真實計畫還可能受到歸屬期、true-up、after-tax contribution、Roth 401k、貸款、提前支取、費用與基金調整等因素影響，所以這裡的結果更適合當作規劃參考。若你想同時估算房貸月付對現金流的影響，可接著看 房貸計算器；若你想跳出退休計畫框架，用更一般化的折現現金流方式比較投資報酬，可繼續使用 現金流 IRR/NPV 試算器。官方限額規則可進一步參考 IRS 的 401k contribution limits 頁面與 2026 limit announcement 公告。
| 項目 | 2026規則 | 本工具的處理方式 |
|---|---|---|
| 員工基礎遞延上限 | $24,500 | 若年收入×提撥比例超過此值，先按基礎上限截斷員工遞延金額。 |
| 50歲以上catch-up | $8,000 | 用於50–59歲以及64歲以上的額外上限。 |
| 60–63歲特別catch-up | $11,250 | 在該年齡區間內使用更高的catch-up額度。 |
| 員工+雇主合併基礎上限 | $72,000 或薪酬100%取較低者 | 若雇主配對會讓合併金額超限，系統會自動下調配對金額。 |
常見問題
可以輸入非美元金額嗎？
不建議。本工具以美國401k制度與IRS美元上限為基礎，因此金額最好全部以USD輸入。若使用其他幣別，公式雖然還能跑，但上限比較與提領參考會失去原本意義。
這個工具會把稅也算進去嗎？
不會。本工具重點放在提撥、投資成長、雇主配對與4%提領參考，不會進一步模擬傳統型與Roth 401k之間的稅務差異、退休稅率、RMD規則或州稅。
為什麼不同公司的配對不一樣？
雇主配對不是法律統一規定，而是由各家公司自己的計畫文件決定。有的計畫會對薪資前3%提供100%配對，有的則是前6%的50%，因此請依照你實際計畫條款填寫。
50歲之後的catch-up會自動計算嗎？
會。模型會隨著年齡逐年推進，自動套用50歲後的常規catch-up，以及60–63歲的特別catch-up規則。但若你設定的本人提撥比例本來就達不到上限，系統仍只會按設定金額估算。
「目前價值」和退休餘額有什麼不同？
退休餘額是未來美元口徑的預估金額，而「目前價值」會按通膨假設折算成今天的購買力。長期規劃時，同時看這兩個數字通常比只看未來餘額更有現實感。
4%提領參考可以直接照做嗎？
4%規則是常見的退休第一年提領參考線，但真實可持續性仍取決於市場報酬、通膨、退休時點、壽命與稅務狀況。比較適合把它當作保守規劃的起點，而不是固定答案。
如果換工作或收入大幅變動怎麼辦？
本工具是基於穩定收入成長假設的長期模型。如果發生轉職、無薪假、大額獎金、計畫變更或配對規則調整，最好重新輸入前提並再跑一次新的情境。
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