負債比率計算器

什麼是負債比（DBR）？

負債比（DBR，Debt Burden Ratio），是指借款人年度總收入與所有貸款年度本息還款額的比率。金管會（FSC）規定，無擔保債務不得超過月收入22倍，同時銀行在房貸及各類貸款審核時，也會以負債比作為核心評估指標。

負債比計算公式

負債比(%) = (所有貸款的年本息還款額合計 / 年度總收入) x 100

例如，年收入100萬元，年度總還款額為50萬元，則負債比為50%。依據台灣銀行業的一般審核標準，銀行貸款負債比通常不超過50%，非銀行金融機構通常不超過60%。

負債比為什麼重要？

• 決定貸款額度：負債比是銀行審核房貸、信貸、車貸等各類貸款額度的關鍵指標。
• 控制家庭負債：合理的負債比有助於防範過度借貸導致的家庭財務風險。
• 金管會DBR規定：無擔保債務（信貸、信用卡循環等）不得超過月收入的22倍，超過即無法核貸。

適用對象

• 購屋族：想了解自己的收入能申請多少房貸額度
• 青年安心成家申請者：評估新青安房貸的可貸額度與還款能力
• 多筆貸款持有者：已有房貸、車貸、信貸等多筆貸款，想了解還能否申請新貸款
• 貸款諮詢準備者：前往銀行諮詢前預先了解自己的負債比狀況
• 投資規劃者：進行不動產投資時，提前模擬可貸款金額

主要功能

• 綜合負債比計算：支援房貸、信貸、青年安心成家貸款、車貸、學貸、信用卡循環、小額信貸共7種貸款類型，精確計算負債比。
• 壓力測試負債比：按六都（+0.5%p）和其他縣市（+0.25%p）標準加算壓力利率，同時呈現基本和壓力測試負債比。支援固定/浮動/混合利率差異化計算。
• 反算貸款額度：設定目標負債比（50%或60%），根據目前收入和現有貸款條件，自動計算可新增的最大貸款金額。
• 即時自動計算：輸入值變化時自動防抖計算，實現流暢的即時結果更新。
• 視覺化儀表板和限額比較：半圓儀表板直觀呈現負債比水平，進度條比較銀行/非銀行限額標準。
• 貸款明細分析：以表格形式呈現每筆貸款的年還款額和負債比貢獻度，清楚辨識哪筆貸款對負債比影響最大。

使用方法

負債比計算

1. 輸入年收入：輸入稅前年度總收入，可使用快捷按鈕快速設定。
2. 選擇地區：選擇六都或其他縣市，不同地區的壓力利率加算標準不同。
3. 輸入現有貸款：點擊「新增現有貸款」按鈕新增已有貸款。選擇貸款類型後利率/期限/還款方式會自動帶入。
4. 設定新增貸款：輸入擬新增貸款的金額、利率、期限、還款方式和利率類型。
5. 查看結果：透過儀表板、限額比較和明細表格查看負債比計算結果。

反算（貸款額度）

1. 確認年收入：負債比計算標籤頁輸入的收入將自動同步。
2. 查看現有還款額：現有貸款的年還款額合計將自動計算並顯示。
3. 選擇目標負債比：選擇銀行標準（50%）、非銀行標準（60%）或自訂目標。
4. 設定新增貸款條件：設定預估利率、期限、還款方式和利率類型。
5. 查看額度：查看基本和壓力測試下的最大可貸金額及月還款額。

負債比詳解

台灣貸款審核標準

台灣各銀行在貸款審核時，以負債比作為核心風控指標。金管會（FSC）也設有明確的監管規範。

• 銀行貸款：負債比一般不超過50%
• 非銀行金融機構：負債比一般不超過60%
• DBR 22倍規定：無擔保債務（信貸、信用卡循環等）不得超過月收入的22倍

新青安房貸（青年安心成家貸款）

新青安房貸是政府為協助青年購屋推出的優惠房貸方案，利率約1.775%，貸款期限最長40年，寬限期最長5年。由於利率遠低於一般房貸，可有效降低負債比，提高可貸額度。

還款方式對負債比的影響

• 本息平均攤還：每月還款額相同，年還款額 = 月還款額 x 12。適合收入穩定的借款人。
• 本金平均攤還：每月本金相同，利息遞減。初期還款負擔較重，負債比可能偏高。
• 到期一次還本：貸款期間只還利息，到期一次償還本金。負債比看似較低，但到期還本壓力大。

降低負債比的方法

• 延長貸款期限：拉長還款年限可降低年還款額，進而降低負債比。
• 優先償還高利率貸款：優先償還信用卡循環、小額信貸等高利率貸款。
• 增加收入證明：提供薪資收入以外的營業收入、投資收入等補充證明。
• 選擇固定利率：固定利率不受壓力測試加算影響，審核更有利。
• 善用青年安心成家貸款：新青安利率低，可有效降低負債比。

常見問題