轉貸計算器

什麼是轉貸計算器？

轉貸（房貸轉貸）是指將現有貸款轉換至更優惠條件的新貸款，透過降低利率或調整還款方式來減輕利息負擔。在台灣，當基準利率下降、個人信用改善，或原貸款提前還款違約金免除期到期時，是考慮轉貸的最佳時機。

轉貸計算器能夠比較目前貸款與轉貸條件，計算月付金差異、總利息節省額、扣除提前還款違約金後的淨節省額，以及損益平衡點，讓您在決策時有清晰的數據參考。

轉貸常見情境包括：市場利率下降時爭取更低利率、信用評分提升後申請優惠利率、從寬限期型貸款轉為正常攤還型、或整合多筆貸款以簡化管理。透過本計算器，您可以快速判斷轉貸是否真正有利。

什麼情況下轉貸有利？

• 利率下降：當市場利率較貸款當時大幅降低（通常差異達0.5%以上），轉貸可顯著降低利息支出。例如台灣央行降息後，新青安房貸利率可能低於舊貸款。
• 信用改善：若貸款後持續準時還款、收入增加或信用評分提升，可申請到更低利率的新貸款。
• 還款方式變更：從到期一次還本轉為本息平均攤還，能建立系統性還款計畫，避免到期時資金壓力。
• 貸款整合：將多筆小額貸款（如信貸、車貸、房貸二胎）合併為單一房貸，降低平均利率並簡化管理。
• 違約金免除期：大多數貸款在3年後免除提前還款違約金，此時轉貸可省下大筆違約金成本。

主要功能

• 目前 vs 轉貸比較卡：並列顯示現有貸款與轉貸的月付金、總利息、總還款金額，方便直接對比。
• 提前還款違約金計算：支援比例輸入或直接輸入金額，精確計算違約金對淨節省額的影響。
• 損益平衡點分析：視覺化呈現在考慮違約金後，需經過多少月份才能回本，並開始真正節省。
• 即時自動計算：輸入條件即時更新結果，無需手動執行計算，快速測試不同方案。
• 多種還款方式支援：包含本息平均攤還（固定月付金）、本金平均攤還（前期月付金較高）、到期一次還本（僅付利息）。
• 分享功能：將計算結果儲存為網址，可分享給理財顧問或家人討論。

使用方法

1. 輸入目前貸款條件：填寫剩餘貸款餘額、目前適用利率、剩餘還款期限及還款方式。
2. 輸入轉貸條件：填寫欲轉貸的新利率、新貸款期限及還款方式。可使用快速按鈕選擇常見金額與期限。
3. 輸入提前還款違約金：依銀行規定輸入違約金比例或金額。若已超過免除期，可留空不填。
4. 檢視比較結果：查看月付金差異、總利息節省額及扣除違約金後的淨節省額。
5. 確認損益平衡點：檢視在支付違約金後，需經過多少月份才開始真正獲益。

轉貸核心要點

什麼是提前還款違約金？

提前還款違約金是貸款未到期前提前清償時，銀行收取的費用，用以彌補預期利息損失。台灣房貸常見標準：

• 公股行庫（台銀、土銀、合庫）：通常1.0~1.5%，3年內適用。
• 民營銀行：約0.8~1.4%，部分銀行2年後免除。
• 數位銀行（如Richart、LINE Bank）：通常0~1.0%，或完全免除。

違約金通常按清償金額 × 違約金比例 × (剩餘約定日數 / 全部約定日數)計算，隨貸款年限遞減。

什麼是損益平衡點？

損益平衡點是指轉貸後透過月付金節省，累積至足以抵銷提前還款違約金及轉貸相關費用所需的時間。例如：違約金28萬元，月節省額2萬元，則損益平衡點約為14個月。若剩餘貸款期限長於損益平衡點，轉貸即為有利選擇。

轉貸注意事項

• 總成本比較：除利率外，需考量地政規費（約3,000~6,000元）、設定費（約5,000~10,000元）、鑑價費、代辦費等。
• 剩餘期限確認：若貸款所剩年限不長（如剩5年以下），轉貸節省效果有限，可能不划算。
• 變動利率風險：若轉貸後為變動利率，需注意央行升息週期，未來利率可能上升。
• DTI與房貸成數：轉貸時仍須符合負債比（DTI）規定，若收入下降或負債增加，可能面臨額度不足問題。
• 房屋鑑價：轉貸時銀行會重新鑑價，若房價下跌，可能無法取得原貸款金額。

常見問題