循環信用／透支利息試算

什麼是循環信用／透支利息試算？

在台灣，透支額度或循環信用的實際成本通常取決於每日占用餘額，而不是只看月結日餘額。即使最後帳面數字相同，只要動用額度與還款日期不同，利息就會不一樣。

本工具會依開始日、結束日、年利率、期初餘額以及透支/還款紀錄，逐日累計餘額並自動套用365天或366天計算新台幣口徑的利息，同時提供30天等值成本，方便比較不同循環信用或透支方案。

適合這些情境

如果你經常為了生活費、營運周轉或事業資金進行短期動用，再分批償還，只看月末餘額很容易低估真實成本。按日餘額計算可以把動用時點與還款時點的影響拆開來看，更容易找出哪一段期間的成本增加最明顯。

在和銀行諮詢或評估轉貸前先整理好交易紀錄，能讓利率談判、還款安排調整與產品比較更有效率。如果你同時還有信用卡貸款、預借現金等高利率短期債務，搭配每日餘額趨勢一起看，更有助於提早發現現金流風險。

主要功能

本計算器會結合開始日期、結束日期與交易紀錄（動用/還款），建立按日滾動餘額模型。同一天若有多筆交易，會依輸入順序逐筆套用。若期間跨年，系統會自動在365與366天之間切換分母。最近7天、最近30天、本月與上個月等快速預設，可讓情境比較更迅速。

結果會以摘要卡、圖表、明細表與 Excel 下載提供。除了所選期間的總利息外，也會根據平均餘額顯示30天換算利息。即使圖表庫載入失敗，也會立即顯示文字提示與備援表格，確保數值檢視不會中斷。

使用方法

先選擇最近7天、最近30天、本月或上個月等快速預設，或手動輸入開始與結束日期。接著設定年利率與開始日餘額。交易表中只需填入餘額真正發生變化的日期；沒有交易的日子會自動沿用前一日餘額。

按下計算後，頁面會自動捲動到結果區域，你可以立即查看總利息、平均餘額、最高餘額、30天換算利息與期末餘額。接著可透過圖表查看每日變化，在明細表中核對當日適用餘額、日利息與累積利息；如需留存，也可下載為 Excel 或 CSV。

循環信用／透支利息試算說明（公式、前提與官方參考）

本工具依 日利息 = 當日適用餘額 × (年利率/100) ÷ 當年天數（365/366） 逐日計算後加總。預設前提是交易會先反映在當日餘額，再計算當天利息。

實際帳單金額仍可能受到銀行入帳截止時間、循環信用規則、假日順延、優惠利率與產品條款影響。本工具僅估算利息，不含違約金、手續費或其他卡費，最終仍應以契約與帳單為準。

官方參考連結: 金融監督管理委員會 MoneyWise 金融知識工具, 玉山銀行 信用卡／循環信用資訊.

常見問題