Calculadora de interés compuesto (inversión)
Calcula el valor futuro de una inversión con aportación inicial, aportaciones mensuales, rentabilidad anual, plazo, impuestos de referencia y valor actual ajustado por inflación.
Compara aportación inicial, aportaciones mensuales, impuestos e inflación
Introduce las hipótesis de inversión para ver en una misma pantalla el patrimonio estimado, el rendimiento, el valor después de impuestos, el poder adquisitivo real y la evolución anual.
Calcula el valor futuro o parte de un objetivo para obtener las condiciones necesarias.
Introduce las hipótesis de inversión para ver patrimonio total, rendimiento, impuestos y poder adquisitivo real en orden.
Valor actual = patrimonio total nominal ÷ (1 + inflación)^plazo de inversión
| Año | Principal acumulado | Rendimiento de la inversión | Patrimonio total | Rentabilidad |
|---|---|---|---|---|
| Los importes acumulados por año aparecen después del cálculo. | ||||
¿Qué es una calculadora de interés compuesto?
Una calculadora de interés compuesto estima el patrimonio futuro cuando la capitalización se aplica a una aportación inicial y a aportaciones mensuales recurrentes. Permite inversión inicial, aportaciones periódicas o una combinación, con frecuencias de capitalización anual, mensual o diaria.
Para planificar una inversión, puedes comparar escenarios fiscales de referencia y convertir el importe futuro en valor actual ajustado por inflación para entender mejor el poder adquisitivo real.
Para quién es útil
- Personas que planifican una inversión a largo plazo – Quien invierte una parte de sus ingresos de forma periódica y quiere estimar su patrimonio a 20 o 30 años
- Inversores que parten de un capital inicial – Quien quiere estimar el efecto de la capitalización en depósitos, fondos, ETF u otros productos similares
- Personas que preparan ahorro para la jubilación – Quien parte de un objetivo de jubilación y quiere calcular la aportación mensual necesaria
- Personas que comparan escenarios fiscales – Quien compara resultados netos entre escenarios imponibles, bonificados o exentos
- Familias que preparan educación u otros gastos futuros – Quien necesita una cantidad importante dentro de 10 o 20 años y quiere saber cuánto aportar desde ahora
Funciones principales
- Valor futuro – Estima automáticamente el patrimonio futuro a partir de aportación inicial, aportación mensual, rentabilidad anual y plazo
- Cálculo inverso – Calcula de forma inversa la aportación, el capital inicial, la rentabilidad o el plazo necesarios para un objetivo
- Varias frecuencias de capitalización – Permite elegir capitalización anual, semestral, trimestral, mensual o diaria
- Momento de aportación – Distingue aportaciones a principio o final de mes para una proyección más precisa
- Cálculo neto de impuestos – Compara resultados netos bajo escenarios imponibles, bonificados y exentos de referencia
- Ajuste por inflación – Comprueba el poder adquisitivo real mediante valor actual ajustado por inflación
- Regla del 72 – Muestra el plazo aproximado para duplicar el principal
- Gráfico de anillo – Visualiza la proporción entre principal y rendimiento
- Gráfico de crecimiento anual – Muestra en barras cómo crece el patrimonio cada año
- Detalle anual – Consulta principal acumulado, rendimiento, patrimonio total y rentabilidad por año
- Descarga en Excel – Guarda el calendario anual de inversión en un archivo Excel
Cómo usarla
- Elige el tipo de cálculo – Selecciona la pestaña “Valor futuro” o “Cálculo inverso”.
- Introduce las hipótesis de inversión – Introduce la aportación inicial, la aportación mensual, la rentabilidad anual y el plazo. Puedes usar solo capital inicial, solo aportaciones o ambos.
- Elige la frecuencia de capitalización – Elige una frecuencia de capitalización de anual a diaria. La opción mensual es la predeterminada.
- Configura el resultado neto de impuestos – Activa “Aplicar rendimiento neto de impuestos” para elegir un escenario fiscal.
- Configura la inflación – Activa “Aplicar inflación” para convertir el resultado principal a valor actual y mostrar aparte el importe nominal.
- Ejecuta el cálculo – Revisa el patrimonio estimado, la composición del rendimiento y el calendario anual.
- Usa el cálculo inverso – Introduce el importe objetivo y los supuestos para calcular el dato necesario.
Fórmula de interés compuesto
El interés compuesto significa que el rendimiento se genera no solo sobre el principal, sino también sobre rendimientos anteriores. A diferencia del interés simple, el efecto se acelera cuanto más largo es el horizonte temporal.
Inversión con capital inicial
A = P × (1 + r/n)nt
A: importe final, P: aportación inicial, r: rentabilidad anual, n: periodos de capitalización por año, t: plazo de inversión en años
Aportación mensual
FV = PMT × [(1 + r/n)nt − 1] / (r/n) (aportación a final de mes)
FV = PMT × [(1 + r/n)nt − 1] / (r/n) × (1 + r/n) (aportación a principio de mes)
FV: valor futuro de las aportaciones, PMT: aportación mensual, r: rentabilidad anual, n: frecuencia de capitalización, t: plazo
Combinación de capital inicial y aportaciones
El resultado suma el valor capitalizado de la aportación inicial y el valor futuro capitalizado de las aportaciones mensuales.
Regla del 72
Tiempo para duplicar el principal (años) ≈ 72 ÷ rentabilidad anual (%)
Ejemplo: con una rentabilidad anual del 7%, 72 ÷ 7 ≈ unos 10,3 años para duplicar el principal.
Escenarios fiscales de inversión (referencia 2026)
| Escenario fiscal | Tipo | Umbral exento |
|---|---|---|
| Base del ahorro IRPF | Escala 19%-30% | No aplica |
| Escenario bonificado A | Escala IRPF tras 6.000 EUR exentos | 6.000 EUR |
| Escenario bonificado B | Escala IRPF tras 12.000 EUR exentos | 12.000 EUR |
| Escenario sin impuestos | 0% | Todo el rendimiento sin impuesto |
Nota fiscal: Estos escenarios fiscales son comparaciones simplificadas. Los tipos reales, reducciones, retenciones y reglas de declaración pueden variar según producto y situación personal, así que conviene contrastarlos con fuentes oficiales o un profesional.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre interés compuesto e interés simple?
El interés simple genera rendimiento solo sobre el principal. El interés compuesto lo genera sobre el principal y sobre rendimientos anteriores. Cuanto más largo sea el plazo, más visible será el efecto de la capitalización.
¿Es mejor la capitalización mensual o anual?
Una frecuencia de capitalización más corta suele ser más favorable porque los rendimientos se reinvierten antes. La capitalización mensual suele crecer algo más que la trimestral o anual, aunque los productos reales aplican la frecuencia definida en sus condiciones.
¿Cuánto puede cambiar el resultado por el escenario fiscal?
Los escenarios bonificados de esta página son referencias para comparar resultados netos. Los nombres de cuentas, límites, productos admisibles y tipos reales dependen del país, el producto y la situación personal.
¿Por qué conviene incluir inflación?
La inflación reduce el poder adquisitivo. Al activarla, el importe futuro nominal se divide por (1 + inflación)^plazo de inversión para convertirlo en valor actual. Así puedes separar ganancias nominales y ganancias reales.
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es una forma rápida de estimar cuánto tarda en duplicarse el principal. Divide 72 entre la rentabilidad anual en porcentaje para obtener un número aproximado de años.
¿Qué diferencia hay entre aportar a principio o final de mes?
Las aportaciones a principio de mes se invierten desde el inicio del mes, mientras que las de final de mes empiezan a capitalizar un mes más tarde. La diferencia puede ser pequeña al principio, pero crece con importes mayores y plazos más largos.
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